Devida diligência do cliente contra lavagem de dinheiro

Suas responsabilidades de prevenção à lavagem de dinheiro

A devida diligência do cliente é a base dos processos de Conheça seu Cliente (KYC) e das estratégias de PLD. A DDC exige que as empresas entendam quem são seus clientes, seu comportamento financeiro e que tipo de risco de lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo eles apresentam. Todos os Estados membros do Grupo de Ação Financeira (GAFI) devem implementar métodos de DDC.

As instituições financeiras têm várias responsabilidades em relação à PLD, incluindo a elaboração de uma política abrangente de prevenção à lavagem de dinheiro, que abordaremos em detalhes mais tarde

No entanto, há também uma série de razões importantes pelas quais as instituições financeiras devem realizar devida diligência do cliente independentemente. De fato, a realização da devida diligência apropriada garante:

• A organização permanece em conformidade com as regulamentações e leis das regiões ou mercados nos quais opera
• O cliente que está tentando acessar o serviço é exatamente quem diz ser
• Os clientes não estão tentando cometer fraude, lavar dinheiro ou financiar terrorismo

Quais são os principais requisitos de DDC em PLD?

Os quatro principais requisitos de devida diligência do cliente geralmente incluem:

• Verificação de Identidade: As instituições financeiras devem verificar a identidade de seus clientes coletando documentos, dados ou informações confiáveis e independentes.
• Avaliação de Risco: Bancos e entidades financeiras são obrigados a avaliar o nível de risco associado a cada cliente, que pode ser influenciado pelo histórico do cliente, tipo de atividade comercial, natureza do relacionamento comercial e país de operação.
• Monitoramento Contínuo: Isso envolve a análise regular de transações e contas para detectar quaisquer atividades incomuns ou suspeitas que se desviem do perfil ou padrões comerciais do cliente.
• Propriedade Beneficiária: Para clientes que são entidades legais, as instituições devem tomar medidas para entender a estrutura de propriedade e controle do cliente, identificando os beneficiários finais.

Medidas de diligência aprimorada e quando usá-las

Diligência devida aprimorada (EDD) é um processo de KYC que destaca riscos que não podem ser detectados pelos habituais processos de diligência devida do cliente PLD.

DA vai além da DDC. Ele busca estabelecer um nível mais alto de garantia de identidade e avalia com precisão a categoria de risco do cliente. As medidas de DA diferem das medidas de DDC das seguintes maneiras:

• Elas são mais rigorosas e robustas, e exigem significativamente mais evidências e informações detalhadas do cliente
• Todo o processo de DA deve ser documentado em detalhes, e os reguladores devem ter acesso imediato aos relatórios de DA
• As exigências de DA pedem "assegurada razoável" ao calcular o risco de KYC. Isso significa que os membros da equipe devem seguir os passos de pesquisa necessários e exercitar habilidades profissionais ao chegar a um juízo
• Atenção especial deve ser dada a pessoas politicamente expostas (PPE)

Medidas de DA devem ser usadas ao lidar com clientes de alto risco ou de alto patrimônio e grandes transações. Isso porque essas transações e clientes oferecem maiores riscos para o setor financeiro - e, portanto, são fortemente regulamentados e monitorados.

Ao empregar medidas de DA para transações e indivíduos de alto risco, você pode evitar multas e indesejada supervisão regulatória adicional. No entanto, usar essas medidas também traz outros benefícios. Por exemplo, ao capturar mais informações de seus clientes, você pode oferecer soluções personalizadas que melhor atendem às suas necessidades. Além disso, ao fazer a triagem correta de seus clientes, você pode combater crimes financeiros e aprimorar sua própria reputação de marca ao impedir que dinheiro sujo acesse seu ecossistema.

A importância da DDC baseada em risco em uma política de PLD

Orientações do Grupo de Ação Financeira (GAFI) afirmam que as empresas devem implementar medidas de DDC baseadas em risco como parte de suas políticas de diligência devida em relação ao PLD. Essas medidas devem refletir o nível específico de risco de PLD/FT que clientes individuais apresentam.

A devida diligência do cliente baseada em risco é uma forma de as empresas equilibrar suas obrigações de conformidade com seu orçamento e suas necessidades de recursos. Além disso, ao garantir que as verificações não sejam muito onerosas, as empresas podem assegurar que a experiência do cliente seja preservada.

Com uma abordagem baseada em risco para DDC, uma empresa pode implantar a DDC mais rápida e eficiente para clientes de baixo risco e a diligência aprimorada para clientes de alto risco. Um processo eficaz de DDC para integração de clientes seguirá todos os seguintes passos:

• Antes de iniciar um relacionamento com o novo cliente, uma empresa estabelecerá a identidade e as atividades comerciais do indivíduo envolvido
• Uma vez que um cliente foi identificado e sua identidade foi verificada, a empresa categorizará o nível de risco que este cliente representa. Isso deve ser documentado, para que possa ser usado em verificações regulatórias futuras
• Agora que a categoria de risco de um cliente foi determinada, a empresa decidirá se são necessárias medidas de DA. Se sim, essas devem ser realizadas antes que o cliente tenha acesso a um produto ou serviço

Essas verificações são simples de executar quando você conta com a ajuda de uma solução de PLD e conformidade com KYC. Felizmente, com a ajuda da nossa ferramenta de Verificação de Identidade e triagem de PLD, você achará fácil verificar exatamente quem são seus clientes e combater a fraude.

Uma vez integrado, você também pode monitorar seu cliente de forma contínua e ser notificado se algo mudar.

Quais são os principais requisitos de DDC em PLD?

Os quatro principais requisitos de devida diligência do cliente geralmente incluem:

• Verificação de Identidade: As instituições financeiras devem verificar a identidade de seus clientes coletando documentos, dados ou informações confiáveis e independentes.
• Avaliação de Risco: Bancos e entidades financeiras são obrigados a avaliar o nível de risco associado a cada cliente, que pode ser influenciado pelo histórico do cliente, tipo de atividade comercial, natureza do relacionamento comercial e país de operação.
• Monitoramento Contínuo: Isso envolve a análise regular de transações e contas para detectar quaisquer atividades incomuns ou suspeitas que se desviem do perfil ou padrões comerciais do cliente.
• Propriedade Beneficiária: Para clientes que são entidades legais, as instituições devem tomar medidas para entender a estrutura de propriedade e controle do cliente, identificando os beneficiários finais.

Medidas de diligência aprimorada e quando usá-las

Diligência devida aprimorada (EDD) é um processo de KYC que destaca riscos que não podem ser detectados pelos habituais processos de diligência devida do cliente PLD.

DA vai além da DDC. Ele busca estabelecer um nível mais alto de garantia de identidade e avalia com precisão a categoria de risco do cliente. As medidas de DA diferem das medidas de DDC das seguintes maneiras:

• Elas são mais rigorosas e robustas, e exigem significativamente mais evidências e informações detalhadas do cliente
• Todo o processo de DA deve ser documentado em detalhes, e os reguladores devem ter acesso imediato aos relatórios de DA
• As exigências de DA pedem "assegurada razoável" ao calcular o risco de KYC. Isso significa que os membros da equipe devem seguir os passos de pesquisa necessários e exercitar habilidades profissionais ao chegar a um juízo
• Atenção especial deve ser dada a pessoas politicamente expostas (PPE)

Medidas de DA devem ser usadas ao lidar com clientes de alto risco ou de alto patrimônio e grandes transações. Isso porque essas transações e clientes oferecem maiores riscos para o setor financeiro - e, portanto, são fortemente regulamentados e monitorados.

Ao empregar medidas de DA para transações e indivíduos de alto risco, você pode evitar multas e indesejada supervisão regulatória adicional. No entanto, usar essas medidas também traz outros benefícios. Por exemplo, ao capturar mais informações de seus clientes, você pode oferecer soluções personalizadas que melhor atendem às suas necessidades. Além disso, ao fazer a triagem correta de seus clientes, você pode combater crimes financeiros e aprimorar sua própria reputação de marca ao impedir que dinheiro sujo acesse seu ecossistema.

A importância da DDC baseada em risco em uma política de PLD

Orientações do Grupo de Ação Financeira (GAFI) afirmam que as empresas devem implementar medidas de DDC baseadas em risco como parte de suas políticas de diligência devida em relação ao PLD. Essas medidas devem refletir o nível específico de risco de PLD/FT que clientes individuais apresentam.

A devida diligência do cliente baseada em risco é uma forma de as empresas equilibrar suas obrigações de conformidade com seu orçamento e suas necessidades de recursos. Além disso, ao garantir que as verificações não sejam muito onerosas, as empresas podem assegurar que a experiência do cliente seja preservada.

Com uma abordagem baseada em risco para DDC, uma empresa pode implantar a DDC mais rápida e eficiente para clientes de baixo risco e a diligência aprimorada para clientes de alto risco. Um processo eficaz de DDC para integração de clientes seguirá todos os seguintes passos:

• Antes de iniciar um relacionamento com o novo cliente, uma empresa estabelecerá a identidade e as atividades comerciais do indivíduo envolvido
• Uma vez que um cliente foi identificado e sua identidade foi verificada, a empresa categorizará o nível de risco que este cliente representa. Isso deve ser documentado, para que possa ser usado em verificações regulatórias futuras
• Agora que a categoria de risco de um cliente foi determinada, a empresa decidirá se são necessárias medidas de DA. Se sim, essas devem ser realizadas antes que o cliente tenha acesso a um produto ou serviço

Essas verificações são simples de executar quando você conta com a ajuda de uma solução de PLD e conformidade com KYC. Felizmente, com a ajuda da nossa ferramenta de Verificação de Identidade e triagem de PLD, você achará fácil verificar exatamente quem são seus clientes e combater a fraude.

Uma vez integrado, você também pode monitorar seu cliente de forma contínua e ser notificado se algo mudar.

Crie e siga uma política de PLD

A exata política de diligência devida PLD que você precisará criar dependerá do tipo de negócio que você opera e das regulamentações e leis nas regiões ou mercados em que atua. Por exemplo, na UE, as empresas devem cumprir a Diretiva de Prevenção à Lavagem de Dinheiro. No entanto, as empresas nos EUA devem garantir que estão em conformidade com a Lei de Sigilo Bancário.

Independentemente disso, todas as políticas de conformidade com PLD contêm elementos semelhantes. Para garantir a conformidade, sua política de diligência devida PLD deve conter:

• Um sistema eficaz que ajude você a identificar e relatar atividades suspeitas
• Uma capacidade de identificar clientes de alto risco
• Um sistema para monitorar clientes continuamente
• Um oficial de conformidade que lidere seus esforços
• Uma série de práticas internas que ajudem você a atender à conformidade regulatória
• Avaliações de risco precisas
• Previsões para uma auditoria independente
• Treinamento adequado para os membros da equipe

Vamos analisar alguns desses fatores em mais detalhes.

Monitoramento contínuo

O perfil de risco de um cliente provavelmente mudará durante seu tempo com sua empresa – à medida que mudam de emprego, alteram de localização e ganham/gastam mais dinheiro. Como resultado, você precisa monitorar cada cliente continuamente. Afinal, se algo mudar, você precisa estar ciente antes que eles comecem a explorar seu negócio.

Avaliações de risco

Você também deve avaliar regularmente o risco de PLD associado ao seu negócio. Não há uma maneira prescrita de fazer isso, e você pode decidir por si mesmo como realizar a avaliação de risco. No entanto, você deve documentar a avaliação de risco e atualizá-la regularmente.

A complexidade de sua avaliação de risco dependerá do tamanho e da estrutura de seu negócio, da gama de atividades que sua empresa realiza e da natureza dos produtos e serviços que fornece.

Ao avaliar os riscos que se aplicam ao seu negócio, considere os seguintes fatores:

• Os tipos de clientes que você tem
• Onde você e seus clientes estão baseados
• O comportamento de seus clientes
• Como os clientes chegam à sua empresa
• Os produtos que você vende ou os serviços que você oferece
• Seus canais de entrega e processos de pagamento, por exemplo, dinheiro no balcão, transferências eletrônicas ou transferências bancárias
• De onde vêm ou para onde vão os fundos de seus clientes

Depois de ter realizado sua avaliação de risco de PLD, você precisa implementar políticas, controles e procedimentos para reduzir quaisquer riscos de lavagem de dinheiro que você tenha identificado. Você também precisa monitorar seu negócio continuamente para garantir que seus controles sejam eficazes.

Quando apropriado, você também deve auditar independentes seus processos, procedimentos e avaliações de risco de PLD para garantir que não haja fraquezas.

Manutenção de registros

Mantenha um registro de todas as medidas de devida diligência do cliente contra a lavagem de dinheiro que você realiza, incluindo:

• Documentos de identificação de clientes que você obteve
• Avaliações de risco que você realizou
• Suas políticas, controles e procedimentos
• Registros de treinamento de funcionários

Mantendo registros, você poderá demonstrar a oficiais de cumprimento da lei e reguladores que você cumpriu as regulamentações. Se você for auditado ou houver uma investigação sobre um de seus clientes, será esperado que você entregue todas essas informações prontamente.

Como parte desse processo, é vital que você desenvolva e implemente diretrizes internas sobre compartilhamento de informações dentro de sua organização. Você deve atribuir funções claras e relatar imediatamente quaisquer atividades suspeitas.

Relatório de transações

Dependendo da natureza exata do seu negócio, pode ser necessário monitorar as transações dos clientes continuamente. Dessa forma, você pode ver se a atividade de um cliente é consistente com seu perfil de risco. Se não for, você precisará relatar a mudança de atividade imediatamente.

Nos EUA, por exemplo, se um cliente tentar realizar uma transação em moeda de mais de US$10.000, um banco deve apresentar um Relatório de Transação em Moeda (CTR). E, se um banco acreditar que a atividade de um cliente é suspeita, deve apresentar um Relatório de Atividade Suspeita (SAR).

Isso significa que você deve ter a capacidade de lidar e expor rapidamente atividades relacionadas à lavagem de dinheiro, como encontrar dados falsos ou somas abnormally grandes de dinheiro depositadas em uma conta específica. Um sistema ou um software pode ajudá-lo com isso. Alguns desses sistemas também podem registrar relatórios automaticamente.

Nomeie um oficial de conformidade em PLD

Para supervisionar suas políticas de PLD e garantir que você esteja em conformidade com as últimas regulamentações, nomeie um oficial de conformidade em PLD. Este indivíduo será responsável por supervisionar o desenvolvimento e a implementação de seu programa de PLD – para garantir que a instituição não esteja exposta a riscos criminais e não facilite inadvertidamente crimes financeiros.

O oficial de conformidade em PLD também é responsável por garantir que os funcionários estejam cientes da política de PLD de sua empresa e que tenham recebido treinamento sobre isso. O treinamento é particularmente importante em departamentos onde a equipe entra em contato direto com clientes, pois conhecimento aprimorado lhes dá a visão necessária para detectar atividades suspeitas.

Converse com os especialistas da Veriff

Se você administrar uma instituição financeira, ter processos adequados de diligência devida de clientes em relação à prevenção à lavagem de dinheiro é vital. Felizmente, nossa solução de verificação de identidade e solução de triagem de PLD pode ajudar você a combater crimes financeiros e mostrar aos reguladores que você leva a sério os crimes financeiros e a conformidade.

O produto de Comprovação de Endereço da Veriff foi fortalecido com capacidades adicionais de extração de dados para funcionar perfeitamente ao lado de nosso ecossistema de produtos. As atualizações na POA reduzirão ainda mais a fricção do usuário, diminuirão custos e continuarão a cumprir com as normas. Garanta que seus clientes não estejam esperando horas, ou até dias, para obter aprovação.

Se você gostaria de saber mais sobre como nossa solução pode ajudar você, então fale com nossos especialistas em conformidade hoje.