Conformidade com KYC e PLD: Um guia abrangente para detectar lavagem de dinheiro

Introdução

A lavagem de dinheiro é uma ameaça global crescente, permitindo crimes financeiros e comprometendo a integridade dos sistemas financeiros legítimos e das instituições financeiras. Facilita atividades ilícitas, como tráfico de drogas e atividades ilegais, por meio de táticas como empresas de fachada, transações em dinheiro e dinheiro eletrônico para disfarçar dinheiro sujo como se fosse dinheiro limpo. Os criminosos também exploram setores como o imobiliário para movimentar fundos ilícitos, complicando ainda mais a luta contra o crime financeiro.

À medida que os criminosos desenvolvem táticas de lavagem mais sofisticadas, as empresas devem fortalecer seus esforços de conformidade com a prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) e implementar controles eficazes de lavagem de dinheiro para prevenir atividades ilegais. A conformidade com KYC desempenha um papel crucial na identificação e verificação de clientes no setor de serviços financeiros, ajudando a prevenir o fluxo de dinheiro sujo para os sistemas financeiros legítimos.

Um programa eficaz de PLD abrange medidas como KYC e enfatiza as consequências legais e financeiras de não abordar a lavagem de dinheiro.

Este guia abrange tendências de lavagem de dinheiro, principais estruturas regulatórias de PLD, como o Grupo de Ação Financeira e a Lei de Sigilo Bancário, o papel da verificação de identidade impulsionada por IA na conformidade e estudos de caso sobre como as soluções da Veriff previnem a lavagem de dinheiro em vários setores.

O que é lavagem de dinheiro?

A lavagem de dinheiro é uma técnica que os criminosos usam para cobrir suas rastros financeiros após obter dinheiro ilegalmente de uma fonte ilegítima.

Os lucros obtidos de atividades criminosas são frequentemente chamados de “dinheiro sujo.” Isso ocorre porque o dinheiro está diretamente ligado ao crime e pode ser rastreado. Devido a isso, os criminosos precisam “limpar” o dinheiro para que pareça legal e possa ser usado para investimentos.

Para que a lavagem de dinheiro seja “bem-sucedida,” o dinheiro sujo deve entrar no sistema financeiro. Então, como os bancos previnem a lavagem de dinheiro? A resposta é conformidade com a prevenção à lavagem de dinheiro (PLD).

Os requisitos de PLD são um aspecto crucial da conformidade regulamentar para empresas que operam em várias jurisdições. As organizações devem estabelecer suas próprias políticas de PLD que atendam às regulamentações locais, incluindo diligência devida de clientes e a implementação de sistemas de monitoramento de transações.

Definição e exemplos de lavagem de dinheiro

A lavagem de dinheiro é o processo de disfarçar a origem de fundos ilícitos para fazê-los parecer legítimos. Envolve ocultar ou disfarçar a verdadeira fonte de dinheiro obtido por meio de atividades ilegais, como tráfico de drogas, corrupção ou terrorismo, e integrá-lo ao sistema financeiro legal.

Tipos de lavagem de dinheiro

A lavagem de dinheiro pode assumir várias formas, cada uma com suas características únicas. Alguns dos tipos mais comuns incluem:

• Lavagem de Dinheiro Tradicional: Envolve o movimento físico de dinheiro ou outros bens para disfarçar sua origem. Isso pode incluir contrabando de dinheiro através de fronteiras ou uso de empresas que lidam com grandes quantias de dinheiro para legitimar fundos ilícitos.
• Lavagem de Dinheiro Digital: Utiliza tecnologias digitais, como criptomoedas ou sistemas de pagamento online, para lavar dinheiro. Este método aproveita a anonimidade e a rapidez das transações digitais para obscurecer a fonte dos fundos.
• Lavagem de Dinheiro Baseada em Comércio: Envolve o uso de comércio internacional para disfarçar a origem de fundos ilícitos. Isso pode incluir a super ou sub-faturação de bens e serviços ou o uso de transações comerciais complexas para movimentar dinheiro entre fronteiras.
• Lavagem de Dinheiro Imobiliária: Envolve o uso de transações imobiliárias para lavar dinheiro. Os criminosos podem comprar propriedades com fundos ilícitos e depois vendê-las para integrar o dinheiro ao sistema financeiro legal.

Compreender esses diferentes tipos de lavagem de dinheiro ajuda as instituições financeiras a implementar programas de PLD direcionados para detectar e prevenir tais atividades.

Consequências da lavagem de dinheiro

A lavagem de dinheiro tem consequências significativas para indivíduos, empresas e a sociedade como um todo. Algumas das principais consequências incluem:

• Perdas financeiras: A lavagem de dinheiro pode resultar em perdas financeiras substanciais para indivíduos e empresas. Isso inclui perdas diretas por fraudes e custos indiretos, como multas e penalidades regulatórias.
• Dano à reputação: Ser associado à lavagem de dinheiro pode prejudicar gravemente a reputação de uma pessoa ou empresa. Isso pode levar à perda da confiança do cliente, diminuição das oportunidades de negócios e danos reputacionais a longo prazo.
• Consequências legais: A lavagem de dinheiro é um crime e pode resultar em severas consequências legais, incluindo multas, prisão e outras penalidades. Instituições financeiras consideradas em não conformidade com as regulamentações de PLD podem enfrentar repercussões legais significativas.
• Ameaça à segurança nacional: A lavagem de dinheiro pode ser usada para financiar o terrorismo e outras ameaças à segurança nacional. Ao disfarçar a origem dos fundos, criminosos podem apoiar atividades que prejudicam a segurança nacional e global.

Essas consequências ressaltam a importância de programas robustos de conformidade com a PLD para proteger instituições financeiras e a sociedade dos riscos associados à lavagem de dinheiro.

Compreendendo as técnicas de lavagem de dinheiro

Antes de aprender a detectar a lavagem de dinheiro e abordar os requisitos de conformidade, você deve primeiro entender como isso funciona, incluindo as técnicas empregadas pelos criminosos. Um robusto processo de KYC é essencial para a conformidade com as regulamentações financeiras, pois ajuda as organizações a verificar identidades de clientes , avaliar riscos e manter a conformidade com as regulamentações de PLD.

A lavagem de dinheiro envolve três etapas principais: colocação, camuflagem e integração.

Colocação

A etapa de colocação refere-se a como e onde os fundos obtidos ilegalmente são introduzidos no sistema financeiro. Os métodos usados pelos fraudadores incluem:

• Realizar pagamentos a empresas que operam em dinheiro.
• Realizar pagamentos por faturas falsas.
• Depositar pequenas quantias de dinheiro (abaixo do limite de PLD) em contas bancárias ou cartões de crédito.
• Transferir dinheiro para trusts e empresas offshore que ocultam as identidades dos proprietários.
• Usar contas bancárias estrangeiras.
• Abortar transações logo após os fundos serem depositados com um advogado ou contador.

Camuflagem

A etapa de camuflagem refere-se a como os criminosos separam os fundos obtidos ilegalmente de sua fonte. Isso envolve frequentemente transações financeiras complexas projetadas para disfarçar a origem e a propriedade dos fundos. O objetivo é dificultar o trabalho dos investigadores de PLD que tentam rastrear as transações até suas origens ilícitas.

Integração

A fase de integração ocorre quando os fundos lavados retornam à economia em transações que parecem legítimas, seja em negócios ou pessoais. Os métodos comuns incluem a compra de imóveis, ativos de luxo e bens de alto valor.

Sinais de alerta da lavagem de dinheiro

Reconhecer os sinais de alerta da lavagem de dinheiro é crucial para oficiais de conformidade e instituições financeiras. A conformidade contínua é essencial para manter a aderência às regulamentações de KYC e PLD, garantindo que políticas e procedimentos sejam regularmente atualizados para se adaptar a cenários regulatórios em mudança. Os sinais de alerta comuns incluem:

• Atividade financeira incomum que desvia dos padrões normais de transação de um cliente.
• Grandes depósitos em dinheiro sem uma justificativa clara para sua origem.
• Respostas evasivas ou defensivas quando questionadas sobre transações.
• Discrepâncias nas informações ou documentação fornecidas.
• Grandes investimentos realizados por terceiros sem uma explicação clara.
• Transações financeiras cada vez mais complexas sem um propósito comercial aparente.

O impacto da lavagem de dinheiro nas empresas

A lavagem de dinheiro afeta as empresas de várias maneiras:

• Perdas financeiras devido a fraudes, multas e penalidades regulatórias.
• Danos reputacionais por não conformidade e associação com crimes financeiros.
• Fiscalização regulatória, incluindo auditorias, investigações e possíveis sanções.
• Ineficácias operacionais devido a procedimentos de PLD desatualizados e verificações manuais de conformidade

Principais estruturas de conformidade com a PLD

As regulamentações desempenham um papel crucial na aplicação da conformidade com a PLD em todo o mundo. As leis de PLD e as regulamentações de KYC são fundamentais para combater crimes financeiros e garantir a conformidade das organizações. Algumas estruturas principais incluem:

Global:

• Diretrizes do Grupo de Ação Financeira (GAFI) sendo um farol orientador para as estruturas de PLD de muitos países.

Estados Unidos:

• Lei de Sigilo Bancário (BSA)
• Lei USA PATRIOT
• Regulamentações de PLD da Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN)

União Europeia:

• 6ª Diretiva de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (6AMLD)
• Regulamentação de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AMLR) 

Reino Unido:

• Lei de Produtos Derivados do Crime (POCA) 2002
• Regulamentações de Lavagem de Dinheiro, Financiamento do Terrorismo e Transferência de Fundos 2017

Entendendo as regulamentações de PLD

Visão geral das regulamentações e leis de PLD

As regulamentações de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) são críticas para proteger o sistema financeiro global de atividades ilícitas e garantir conformidade com padrões internacionais. Essas estruturas, com as quais os países muitas vezes se alinham às diretrizes do Grupo de Ação Financeira (GAFI), capacitam as instituições a detectar e prevenir lavagem de dinheiro e crimes relacionados de forma eficaz.

Globalmente, a aplicação de PLD adere às recomendações do GAFI, com agências nacionais adaptando regulamentações para abordar ameaças em evolução. Espera-se que as instituições financeiras aprimorem continuamente suas estruturas de PLD, aproveitando tecnologia avançada e procedimentos robustos para se manter à frente dos riscos emergentes. Essa abordagem ressalta um compromisso com a segurança, confiança e conformidade em um cenário regulatório em rápida mudança.

No Reino Unido, a conformidade com a PLD é impulsionada pela Lei de Produtos Derivados do Crime (POCA) de 2002 e pelas Regulamentações de Lavagem de Dinheiro, Financiamento do Terrorismo e Transferência de Fundos (Informações sobre o Pagador) de 2017. A POCA determina que tanto indivíduos quanto organizações relatem atividades suspeitas e restrinjam o uso de fundos derivados de crimes. As regulamentações de 2017 exigem que instituições financeiras implementem devido diligência em clientes (CDD), monitoramento contínuo e relatórios de atividades suspeitas para mitigar riscos de crimes financeiros.

Nos Estados Unidos, a Lei de Sigilo Bancário (BSA) e a Lei USA PATRIOT formam a espinha dorsal dos esforços de conformidade com a PLD. Essas leis impõem medidas-chave, como relatar transações que excedam US$10.000, realizar diligência em clientes e aplicar diligência aprimorada (EDD) para perfis de alto risco. A ênfase está em manter registros robustos, monitorar e identificar transações suspeitas para garantir a conformidade.

O que as empresas podem fazer para prevenir a lavagem de dinheiro?

• Realizar processos completos de KYC (Conheça Seu Cliente) e devido diligência para verificar a identidade dos clientes e avaliar os riscos potenciais associados. Isso ajuda a prevenir atividades ilegais, como a lavagem de dinheiro.
• Monitorar cuidadosamente as transações em busca de sinais de alerta, como padrões de pagamento incomuns, grandes depósitos em dinheiro ou transações em regiões de alto risco. Usar softwares avançados e revisões manuais para capturar atividades suspeitas.
• Treinar os funcionários regularmente sobre riscos de PLD e procedimentos de conformidade. Garantir que eles entendam como identificar e responder a ameaças potenciais, mantendo sua organização em conformidade e segura.
• Relatar prontamente quaisquer atividades suspeitas às autoridades competentes, como reguladores financeiros, para atender aos requisitos legais e apoiar os esforços mais amplos para combater crimes financeiros.

Como a verificação de identidade impulsionada por IA fortalece a conformidade com a PLD

Veriff combina uma poderosa detecção de fraudes com uma verificação de identidade rápida como relâmpago, entregando resultados precisos em apenas seis segundos. Suportando mais de 12.000 documentos de identidade de mais de 230 países e territórios, a Veriff torna o processo de integração global tranquilo, com uma interface localizada em 48 idiomas para melhorar a experiência do usuário e impulsionar as conversões.

Os processos tradicionais de PLD costumam ser ineficientes — manuais, propensos a erros e que consomem muito tempo. À medida que as regulamentações se tornam mais complexas, as empresas precisam navegar por variados requisitos de conformidade em diferentes jurisdições. A Veriff simplifica esse desafio integrando sua solução avançada de verificação de identidade em processos de KYC, CIP e Verificação de Idade. Nossa tecnologia garante conformidade em escalas locais e globais, ao mesmo tempo em que oferece uma experiência de usuário segura e tranquila.

Com presença global e profunda experiência em conformidade internacional, a Veriff simplifica processos de verificação através das fronteiras, dando a você a confiança necessária para expandir seu negócio internacionalmente. Desde a aderência às regulamentações de PLD e KYC até a proteção da privacidade dos dados, a Veriff ajuda você a construir confiança, garantir interações seguras com os usuários e criar ambientes online mais seguros.

Utilizando verificação de identidade impulsionada por IA durante a integração, a Veriff garante que cada cliente seja uma pessoa real. Nossos processos avançados de KYC são a espinha dorsal das estruturas de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) e due diligence de clientes (CDD). Sistemas de pontuação de risco avaliam os perfis dos clientes quanto à conformidade com a PLD, enquanto o monitoramento contínuo ajusta os perfis de risco com base no comportamento do usuário. Com a Veriff, você pode confiar que seus esforços de conformidade são precisos e confiáveis, capacitando seu negócio a prosperar em um mundo digital em rápida evolução.

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Com uma compreensão abrangente da detecção de lavagem de dinheiro e táticas criminosas, implemente processos robustos para proteger seu negócio de se tornar um alvo. Aproveite estratégias avançadas e práticas líderes do setor para garantir que sua organização permaneça segura e confiável.

O ponto de partida para a conformidade com a PLD é a verificação de identidade online. Afinal, ao acolher um novo cliente, você precisa garantir que seu novo cliente seja uma pessoa genuína, dentro do perfil de risco de sua organização, e não esteja sujeito a sanções. Felizmente, nossas soluções de verificação de identidade e soluções de triagem de PLD ajudam você a atender aos seus requisitos de conformidade e KYC.

Soluções de Verificação de Identidade impulsionadas por IA da Veriff

• Verificação de identidade impulsionada por IA e detecção de fraudes para apoiar conformidade com a PLD.
• Integração tranquila com requisitos de KYC, Due Diligence do Cliente (CDD) e Due Diligence Aprimorada (EDD).
• A solução de triagem de PLD da Veriff realiza verificações abrangentes contra listas de sanções e listas de monitoramento globais para identificar e mitigar riscos associados a indivíduos de alto risco.

Estudo de caso do mundo real: Veriff & Comun

A Comun é uma plataforma de banco digital projetada para comunidades imigrantes nos EUA. Para garantir a conformidade com as regulamentações de KYC e PLD, a Comun integrou as soluções de verificação de identidade da Veriff, permitindo que:

• Verifique identidades de forma rápida e precisa.
• Previna transações fraudulentas e roubo de identidade.
• Fortaleça a conformidade com a PLD em transações transfronteiriças.