A importância do KYC e do CDD na conformidade com PLD: o que sua empresa precisa saber

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Obrigações de prevenção à lavagem de dinheiro: onde tudo começa

Antes de mais nada, é importante entender o significado do termo - PLD, especificamente quando falamos sobre obrigações de PLD, que os leitores podem frequentemente encontrar ao navegar por artigos e blogs sobre tópicos semelhantes.

Na sua forma mais básica, as obrigações de prevenção à lavagem de dinheiro referem-se a uma gama de medidas e deveres concernentes à prevenção da lavagem de dinheiro que se aplicam a alguns indivíduos e entidades jurídicas e são codificadas na forma de uma lei.

Esses indivíduos e entidades (que geralmente são chamados de "entidades obrigadas") são designados à margem de poder identificar riscos de lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo ao prestarem seus serviços ou se sua atividade profissional estiver em risco elevado de ser usada para fins de lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo.

Algumas das obrigações de PLD que as entidades obrigadas precisam cumprir incluem, mas não se limitam a:

• Realizar avaliações de risco;
• Projetar e implementar um sistema de políticas, controles e procedimentos para garantir a conformidade;
• Designar um funcionário responsável por monitorar e facilitar a conformidade;
• Implementar o processo de diligência prévia do cliente levando em conta os riscos identificados;
• Manter registros dos clientes; e
• Registrar relatórios de transações ocasionais e suspeitas.

Quando se trata das fontes dessas obrigações, estamos, é claro, falando sobre leis. Os países têm abordagens variadas em como codificam as leis e assim, enquanto um país pode ter todas as disposições relevantes em uma única lei, outro país pode tê-las divididas entre leis e regulamentos.

Em um nível superficial, muitas obrigações de PLD são bastante semelhantes de país para país, uma vez que as jurisdições frequentemente se inspiram em suas estruturas de PLD do Grupo de Ação Financeira ("GAFI"). Não seria exagero dizer que as Recomendações do GAFI são um instrumento que estabelece tendências quando se trata de entender as obrigações de PLD em um nível elevado. Ao mesmo tempo, a implementação local do requisito específico é frequentemente única e depende dos riscos que são prevalentes lá. Subsequentemente, enquanto blogs, resumos e diretrizes autoritativas são ótimos para descrever quais são os requisitos, as entidades obrigadas devem consultar a legislação específica de um país para entender como implementá-los.

Para fins demonstrativos, apresentamos alguns exemplos de leis que impõem obrigações de PLD para as entidades obrigadas:

• A Espanha possui Lei 10/2010 de 28 de abril e Decreto Real 304/2014;
• O Reino Unido possui Lei sobre Produtos do Crime de 2002 e Regulamentos sobre Lavagem de Dinheiro, Financiamento do Terrorismo e Transferência de Fundos (Informações sobre o Pagador) de 2017;
• os EUA têm Lei de Sigilo Bancário (está codificada no Código dos Estados Unidos em capítulos diferentes dentro dos Títulos 12 e 31) e no Código de Regulamentações Federais (que são regulamentos que implementam os mandatos da Lei de Sigilo Bancário pela autoridade supervisora relevante, por exemplo, veja as regulamentações do FinCEN no Título 31, Capítulo X).

Diligência prévia do cliente: um "scanner de segurança de aeroporto" para a prevenção à lavagem de dinheiro

A CDD é um conceito de dois lados que se destaca como o elemento central da conformidade com PLD e é especialmente importante para todas as entidades obrigadas.

De um lado, a CDD pode ser caracterizada como um conjunto de medidas que as entidades obrigadas devem implementar para mitigar os riscos de que seus serviços sejam explorados para lavagem de dinheiro, enquanto, por outro lado, também é um processo de aplicação contínua dessas medidas.

Abaixo você também encontrará o fluxograma demonstrando o típico processo de CDD e as medidas que o compõem.

Menor denominador: conheça seu cliente

Não se deixe enganar pelo nome desta seção porque, embora KYC seja o menor denominador, sua importância não é certamente menor que a de outras medidas de CDD. Isso nos leva ao primeiro ponto importante, que é que KYC é um elemento central do processo de CDD e uma das medidas de CDD. Por esta razão, é bastante fácil confundir ou confundir os dois conceitos. Ao mesmo tempo, é fácil entender que KYC, como o nome completo dessa medida, descreve muito precisamente a essência material das ações que as entidades obrigadas precisam realizar - conhecer seus clientes.

O KYC gira em torno da identificação e verificação da identidade dos clientes - sendo a primeira medida substancial de CDD que a entidade obrigada precisa realizar ao estabelecer um relacionamento comercial com seus clientes.

Em um nível elevado, os dois elementos fundamentais do KYC, a identificação e a verificação, são tipicamente processos paralelos. Para a parte de identificação, uma entidade obrigada obtém as informações sobre seus clientes, por exemplo: nome, data de nascimento, endereço e nacionalidade. Após isso, a entidade obrigada verifica os dados obtidos contra fontes independentes e confiáveis.

In order to implement proper KYC requirements, it is necessary for businesses to consult their applicable legislative framework. As we previously noted, the local implementation of the specific CDD measures are unique and will different depending on where the business is licensed to operate, this is especially true for the KYC process. For example, the US requires obliged entities to implement a Customer Identification Program (known as “CIP”) that is based on the KYC principle despite having a distinct name. Each country therefore will generally offer their own take on a set of steps that businesses need to take in order to identify their customers and establish means through which identity verification should take place.

It is worth stressing that compliance always starts from the smallest element, and indeed without having proper KYC process, businesses cannot claim to have addressed CDD measures, thus not achieving AML compliance. Therefore, there is an inherent inter-relation between all elements discussed in this blog.

Etapas principais para alcançar a conformidade com PLD e mitigar riscos

As entidades obrigadas devem abordar estrategicamente os passos necessários para cumprir sua conformidade com os requisitos de PLD aplicáveis. Gostaríamos de fornecer algumas informações sobre quais passos as empresas precisam considerar para mitigar os riscos de que seu serviço seja usado para fins de PLD.

Avaliação de riscos de prevenção à lavagem de dinheiro

Realizar avaliação de risco identificando métricas de risco chave relevantes para o negócio, como tipos de clientes, ofertas de produtos, serviços prestados e localização das operações. Incentivamos as empresas a levar em conta avaliações de risco nacionais (algumas das quais podem ser localizadas no site do GAFI). Esta informação pode ser útil, uma vez que as entidades obrigadas são obrigadas a considerar essas avaliações ao elaborar suas próprias avaliações de risco.

Projetar e implementar medidas efetivas de diligência prévia do cliente

A conclusão da avaliação de risco e um entendimento completo do quadro legal aplicável são elementos subjacentes à determinação do desenho adequado das medidas de CDD. Por exemplo, isso significa que entender a aplicabilidade e o alcance dos requisitos de CIP dos EUA para as entidades financeiras dos EUA é tão importante quanto é para as entidades financeiras da UE compreender os requisitos do Estado Membro onde estão oferecendo seus serviços.

Não menos importante é implementar medidas eficazes que garantam a conformidade regulatória enquanto preservam o conforto dos usuários. Com a Veriff, cumprir as obrigações de CDD não significa comprometer a experiência do usuário. A solução de integração de KYC da Veriff permite que você cumpra a conformidade regulatória e integre mais clientes genuínos, ajudando a reduzir os custos de aquisição de clientes. Com a Veriff, você também pode utilizar verificações opcionais de prevenção à lavagem de dinheiro, como triagem de PPE e sanções, para facilitar ainda mais a implementação de medidas efetivas de CDD.

Medidas contínuas de diligência prévia do cliente

Toda empresa em conformidade sabe que a CDD não é um processo único - exige aplicação contínua. Monitorar os comportamentos financeiros dos usuários e garantir que as informações permaneçam atualizadas é tão crucial quanto a integração inicial. As soluções automatizadas de triagem de PLD e monitoramento contínuo da Veriff podem ser particularmente úteis para ajudar a manter sua empresa em conformidade, mitigar riscos e proteger contra fraudadores, enquanto ainda criam uma experiência sem interrupções para seus usuários genuínos.