Os desafios de Know Your Customer que os neobanks precisam superar

As empresas de fintech e os bancos digitais revolucionaram a gestão de dinheiro para os clientes atuais, oferecendo maior acesso a produtos e serviços. Cartões de débito, contas correntes e de poupança, e cartões de crédito não são mais privilégio exclusivo de bancos tradicionais com agências físicas.

Muitos neobancos contemporâneos oferecem aos clientes a capacidade de ter contas bancárias sem exigência de saldo mínimo e sem taxas de descoberto.

No entanto, a verificação de clientes tem sido um grande desafio para os bancos desde que foram inventados. Avançando para a nova era dos neobancos, com a necessidade de interações digitais com clientes seguras, rápidas e super eficientes, o desafio de verificação cresceu exponencialmente.

Os bancos que operam somente online devem andar em uma corda bamba, cumprindo com a rígida lei de Conheça Seu Cliente (KYC) de um lado, enquanto reduzem ao mínimo absoluto a fricção na experiência do cliente do outro.

Se a integração de clientes (AML & KYC) for longa demais, os custos administrativos se acumularão e os clientes irão embora bancar em outro lugar. Se o processo for inseguro, os neobancos correm o risco de violação de segurança, dano à reputação, perda de negócios e sanções sérias - incluindo multas pesadas - de organismos reguladores financeiros.

No entanto, os neobancos que conseguem atravessar essa corda bamba do KYC têm uma oportunidade de ouro para se destacar em um setor que está pronto para a disrupção.

Aliviando a pressão do processo de KYC sobre os clientes

Tradicionalmente, os bancos responderam ao desafio do KYC esperando que seus clientes memorizassem respostas a perguntas de segurança padrão – sua comida favorita, primeira escola, sobrenome da mãe, histórico de transações de cartão de crédito, etc.

Essa abordagem, conhecida como Autenticação Baseada em Conhecimento (KBA), é fatalmente falha, no entanto. Segundo a revista Forbes, já em 2015 o Google descobriu que apenas 47% das pessoas conseguiam lembrar o que tinham colocado como sua comida favorita um ano antes, e os hackers podiam adivinhar a resposta certa 20% das vezes.

E agora, enquanto compartilhamos mais de nossas vidas online e ataques cibernéticos sofisticados tornam dados pessoais disponíveis livremente na dark web, KBA é ainda mais fácil de comprometer. Por exemplo, a seguradora de saúde MediBank foi hackeada recentemente, com os dados pessoais de quatro milhões de clientes roubados, incluindo nomes, endereços, datas de nascimento e até números de cartões de seguro

Por que selfies são a resposta para KYC nos bancos

Na luta contra crimes financeiros, a devida diligência com clientes é um componente vital do programa de conformidade KYC de qualquer organização de serviços financeiros. Para cumprir com as leis de combate à lavagem de dinheiro (AML), as organizações devem ser capazes de executar programas de identificação de clientes (CIP) e procedimentos de devida diligência aprimorada (EDD). O CIP exige que as organizações identifiquem clientes, verifiquem sua identidade e avaliem o risco associado a eles.

O EDD, frequentemente usado para avaliar clientes de alto risco ou de alto patrimônio, requer medidas adicionais para ajudar a garantir que os clientes não estejam envolvidos em atividades ilegais, como a lavagem de dinheiro. Isso inclui a triagem de clientes contra listas de indivíduos sancionados disponíveis publicamente, obtendo informações detalhadas sobre os clientes e realizando monitoramento contínuo das contas dos clientes. Se uma empresa de serviços financeiros não conseguir verificar corretamente a identidade de um cliente, então os requisitos KYC - por exemplo, para prevenir a lavagem de dinheiro - não são atendidos, potencialmente abrindo a porta para atividades suspeitas.

Neobancos visionários estão elevando o padrão ao abandonar a KBA em favor da verificação de identidade (IDV). Esta abordagem muito mais segura envolve o cliente tirando fotos de documentos de identidade emitidos pelo governo (como carteira de motorista e passaporte) e depois tirando uma selfie deles mesmos em tempo real. As soluções de IDV líderes de mercado podem completar este processo de verificação em apenas seis segundos.

IDV significa que não há preenchimento de formulários trabalhoso pelo cliente, nem processamento manual pelo banco e não mais longos tempos de espera para nenhuma das partes. Os clientes também são poupados da fricção e frustração de serem bloqueados de suas contas porque se esqueceram de dados essenciais do KBA - um resultado que mancha a marca de um neobanco, assim como a experiência do cliente.

A solução de IDV da Veriff vai ainda mais longe, buscando permissão explícita para gravar clientes usando a câmera de seu dispositivo durante o processo de verificação. Isso torna ainda mais difícil para os criminosos fornecerem dados de documentos fraudulentos ou uma verificação ao vivo falsa.

A Forrester analisou recentemente o impacto de uma empresa que faz parceria com a Veriff, calculando fatores como retorno sobre o investimento e impacto no risco de fraudes. A pesquisa revelou que:

• A receita perdida para fraudes foi reduzida em 20%, economizando para a empresa US$7,4 milhões ao longo de três anos.
• Ela também desfrutou de benefícios na experiência do cliente avaliados em US$18,4 milhões pela Forrester ao longo de três anos, e um retorno total sobre o investimento de 195%.
• O neobanco poderia economizar US$11 milhões ao longo de três anos, graças às eficiências relacionadas à automação.

Os benefícios de KYC da mudança para verificação de identidade

Os neobancos removeram grande parte da carga em tarefas do dia a dia, como abrir uma conta bancária, mas podem ser vítimas de crimes financeiros que têm visado os bancos tradicionais por muitos anos. As instituições financeiras devem combater as ações de maus atores, como a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo, para evitar danos à reputação e proteger os clientes.

Como resultado, é vital que as organizações atuem de acordo com regulamentos atualizados, procedimentos KYC e processos de verificação, emitidos por órgãos de fiscalização como o Grupo de Ação Financeira (FATF) e outros órgãos reguladores globais. À medida que fraudes e atividades suspeitas evoluem, a necessidade de ter uma estratégia escalável de conformidade KYC e de combate à lavagem de dinheiro (AML) cresce.

É claro que os neobancos têm muitos desafios de KYC a superar enquanto continuam a inovar e a desestabilizar o setor de serviços financeiros. Os clientes esperam velocidade, conveniência e tranquilidade, enquanto os governos exigem conformidade legal e regulatória. Neobanks devem fazer tudo isso enquanto protegem margens preciosas, aumentando a velocidade e a eficiência dos processos de KYC.

Soluções de IDV líderes entregam todos esses requisitos e mais, reduzindo o risco de fraude e convertendo mais clientes através de um processo de integração que leva apenas segundos.