O que é KYC em bancos?

KYC é a sigla para conheça seu cliente. Os padrões associados foram concebidos para proteger as instituições financeiras contra fraudes, corrupção, lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo

Nos bancos, o KYC envolve três etapas-chave:

• Estabelecer a identidade do cliente
• Compreender a natureza das atividades desse cliente e sua origem dos fundos ou riqueza
• Avaliar o risco de lavagem de dinheiro associado àquele cliente

Além de ser crítico para avaliar o risco do cliente, os procedimentos de KYC são uma exigência legal para bancos e instituições financeiras que devem cumprir as leis de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD).

Para ajudá-lo a aprender mais sobre o processo de KYC, reunimos este guia que inclui todas as orientações mais recentes. Vamos discutir exatamente por que o KYC é tão importante, as etapas que você precisa seguir e como nossas soluções podem ajudar.

Por que o KYC é importante?

Por lei, todas as instituições financeiras devem conhecer seus clientes. Se uma instituição financeira não verificar a identidade de um cliente e esse cliente cometer um crime financeiro, como lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo, o banco pode enfrentar multas, sanções e danos à reputação.

Além disso, processos de KYC eficazes também podem proteger um banco contra fraudes e perdas associadas a fundos e transações ilegais. Isso ocorre porque o processo foi projetado especificamente para ajudar a impedir que bancos e outros serviços financeiros sejam usados para lavagem de dinheiro.

As vantagens do KYC que um banco experimenta são numerosas. Esses procedimentos não apenas garantem que agentes mal-intencionados não possam explorar seus serviços, mas também ajudam a melhorar a reputação do banco e economizar dinheiro

No entanto, isso não significa que desvantagens do KYC não existam. Afinal, se não forem implementados corretamente, os processos de KYC podem ser onerosos e desanimadores para alguns clientes. Dito isso, os processos de KYC são obrigatórios, e você deve garantir que tenha as verificações corretas em vigor antes de permitir que um cliente acesse seus serviços.

Conformidade de KYC

Para garantir a conformidade KYC, é necessário estabelecer a identidade do cliente, entender a natureza das atividades desse cliente e avaliar o nível de risco que ele apresenta. Para fazer isso, seu programa KYC deve incluir os seguintes três passos:

Programa de identificação de clientes (CIP)

Antes que um cliente possa abrir uma conta, sua identidade deve ser estabelecida e verificada. No mínimo, o banco deve solicitar ao cliente:

• Nome
• Data de nascimento
• Endereço

Uma vez que um cliente tenha fornecido essas informações, ele deve então fornecer ao banco um documento de identidade emitido pelo governo que confirme a precisão dessas informações. O banco pode então verificar se este documento é preciso, conferindo com bancos de dados de terceiros.

Além disso, a orientação mais recente sobre KYC diz que os bancos devem pedir ao cliente para fornecer um selfie. Usando técnicas de autenticação biométrica, o banco pode então verificar se a pessoa que fornece as informações também é a proprietária da identidade, e não um fraudador que roubou essas informações.

Diligência devida do cliente

Após isso, o banco deve realizar verificações de due diligence (CDD) do cliente. Existem três níveis possíveis:

• Diligência simplificada (SDD)
• Diligência do cliente (CDD)
• Diligência aprimorada (EDD)

Cada uma dessas formas de due diligence é mais onerosa que a anterior. Enquanto os processos de due diligence simplificada são reservados para clientes de risco extremamente baixo, os processos de due diligence aprimorada são frequentemente usados para clientes de risco extremamente alto, como pessoas politicamente expostas ou alguém que é alvo de sanções

Durante o processo de due diligence, a orientação do KYC afirma que o banco deve determinar a identidade e a localização do cliente. Eles também devem desenvolver uma compreensão de suas atividades comerciais.

Usando essas informações, o banco pode então classificar a categoria de risco do cliente antes de armazenar essas informações e qualquer documentação adicional digitalmente. Manter registros das verificações de CDD e EDD realizadas em cada cliente é necessário caso ocorra uma auditoria regulatória.

Uma vez que a due diligence tenha sido realizada e o banco esteja plenamente ciente do nível de risco que um cliente representa, ele pode então ser integrado (ou rejeitado se o nível de risco for muito alto).

Monitoramento contínuo

Embora o KYC seja uma parte vital do processo de integração, os clientes também devem ser monitorados de forma contínua para garantir a conformidade com a PLD. Devido a isso, ao elaborar seu processo de KYC, você deve também implementar disposições que garantam que você tenha uma supervisão de todas as transações financeiras e atividades de cada cliente. Você deve então verificar continuamente se estas estão de acordo com o perfil de risco daquele cliente. Caso contrário, você pode ser obrigado a apresentar um relatório de atividade suspeita (SAR).

Leis de prevenção à lavagem de dinheiro

As leis de prevenção à lavagem de dinheiro variam ao redor do mundo e cada país possui suas próprias regulamentações. No entanto, o Grupo de Ação Financeira (GAFI), que é uma organização intergovernamental, fornece orientações atualizadas regularmente tanto para KYC quanto para PLD. Até o momento, mais de 190 países seguem a orientação do GAFI.

Nos Estados Unidos, a principal autoridade legal de PLD é a Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN), que é um bureau dentro do Departamento do Tesouro dos EUA. No Reino Unido, o principal órgão regulador de serviços financeiros é a Autoridade de Conduta Financeira.

Políticas de PLD em todo o mundo

Para alcançar a conformidade KYC e conformidade AML, um banco deve garantir que está seguindo a lei em sua jurisdição. Como mencionado, isso ocorre porque as leis AML variam de país para país.

Nos EUA, as empresas devem cumprir a Lei de Sigilo Bancário de 1970 e a Lei Patriota dos EUA de 2001. Embora essas sejam as duas principais legislações de PLD, as empresas também devem estar cientes de outras regulamentações importantes de PLD, incluindo:

• Lei de Controle da Lavagem de Dinheiro de 1986
• Lei de Supressão da Lavagem de Dinheiro de 1994
• Lei da Estratégia de Lavagem de Dinheiro e Crimes Financeiros de 1998
• Lei de Implementação da Convenção sobre a Supressão do Financiamento do Terrorismo de 2002
• Lei de Reforma da Inteligência e Prevenção do Terrorismo de 2004

Enquanto isso, na Europa, KYC e PLD são regulamentados pelas regulamentações da AMLD. Não surpreende que as regulamentações de PLD do Reino Unido sejam semelhantes às da Europa. As leis relevantes no Reino Unido incluem a Lei de Produtos de Crime de 2002, a Lei de Terrorismo de 2000 e a Lei de Lavagem de Dinheiro, Financiamento do Terrorismo e Transferência de Fundos de 2017.

Embora o Reino Unido tenha saído da UE em 31 de janeiro de 2020, também continua comprometido em transpor os padrões de PLD/CF estabelecidos nas 5ª e 6ª diretrizes de prevenção à lavagem de dinheiro da UE (AMLD).

Quais são alguns exemplos de lavagem de dinheiro?

Lavagem de dinheiro é um crime financeiro sério que envolve tentar fazer com que o dinheiro gerado a partir de atividades criminosas pareça legítimo.

Criminosos usarão uma variedade de técnicas ao tentar lavar dinheiro, incluindo:

• Usar um negócio legítimo que é de propriedade de uma organização criminosa
• Smurfing (dividir grandes quantidades de dinheiro para evitar detecção)
• Usar contrabandistas de dinheiro ou “mulas” para levar dinheiro através de uma fronteira e escondê-lo em uma conta estrangeira
• Investir em commodities que podem ser transferidas para outras jurisdições
• Investir e vender bens valiosos, como imóveis, carros e barcos
• Jogos de azar e lavagem de dinheiro em cassinos
• Falsificação
• Usar empresas de fachada

Orientações sobre o KYC

Para ajudar a garantir que sua organização esteja em conformidade e tenha as estratégias de gerenciamento de risco corretas em vigor, reunimos as seguintes orientações sobre KYC, que podem ser usadas como uma lista de verificação de KYC.

Garanta que os perfis de risco dos clientes se encaixem em suas políticas

Avaliar com precisão o nível de risco que um cliente representa é uma pedra angular de um bom KYC. Para isso, você precisa entender tudo o que puder sobre a identidade de seu cliente. Devido a isso, você deve verificar:

• Nome completo e endereço
• Identificação emitida pelo governo
• Se o selfie do cliente corresponde à sua ID
• A natureza do relacionamento pretendido
• Se o cliente aparece em alguma lista de sanções, listas negras ou listas de pessoas politicamente expostas

Usando essas informações, você pode construir uma visão geral do perfil de risco do cliente e estabelecer se ele seria um bom encaixe para o seu negócio.

Utilizar bancos de dados de terceiros

Para ajudar a estabelecer de forma completa e precisa o nível de risco que um cliente apresenta, você deve acessar bancos de dados de terceiros, como bancos de dados governamentais, o banco de dados de uma instituição financeira ou um banco de dados de UBO. Isso ajudará a formar uma visão mais abrangente do cliente e pode ser usado para verificar as informações que ele forneceu.

Estabelecer a forma de due diligence necessária

Uma vez que você tenha coletado e analisado os dados fornecidos pelo cliente e verificado essas informações com bancos de dados de terceiros, você terá uma boa compreensão do nível de CDD necessário. Lembre-se, suas opções são:

• Due diligence simplificada
• Diligência devida do cliente
• Due diligence aprimorada

Quanto maior o nível de risco que o cliente representa, mais rigorosas devem ser suas verificações de due diligence. Qualquer cliente que apareça em uma lista de vigilância deve ser submetido a verificações de due diligence aprimorada.

Faça um registro das verificações

Agora você conhece o nível exato de risco que um cliente apresenta e pode tomar uma decisão sobre se ele pode ser integrado.

Uma vez que essa decisão tenha sido tomada, você deve manter uma cópia de todos os registros de CDD que você criou durante o processo de due diligence. Esses registros podem ser usados para mostrar aos reguladores que sua empresa está fazendo tudo que pode para reduzir o risco de lavagem de dinheiro, caso ocorra uma auditoria ou investigação.

O registro deve mostrar o rastreamento da pesquisa que você realizou e as razões pelas quais você tomou as decisões que tomou. Ele deve ser garantido de forma segura e de uma maneira que esteja em conformidade com as regulamentações de manutenção de registros, como a GDPR na UE.

Estabelecer procedimentos para monitoramento contínuo

Finalmente, você deve lembrar que o KYC é parte de uma estratégia eficaz de PLD, que não termina quando o cliente abriu uma conta. Devido a isso, você deve implementar procedimentos para monitoramento contínuo. Estes devem permitir que você monitore atividades da conta e transações incomuns. Além disso, você também deve continuar a monitorar listas de sanções e listas de vigilância, caso o perfil de risco do cliente mude.

Siga estas etapas do processo de KYC e você terá uma compreensão mais profunda de seus clientes e garantirá que esteja continuamente atendendo aos requisitos regulatórios.

Onde a Veriff está na indústria de KYC?

Aqui na Veriff, desenvolvemos uma solução de conformidade AML e KYC de classe mundial que pode ajudar você a mostrar aos reguladores que leva a sério crimes financeiros e conformidade.

Primeiramente, nossa solução ajuda a confirmar a identidade do seu cliente. Graças a decisões precisas e automatizadas, nunca foi tão fácil verificar a identidade de um cliente. Tudo o que ele precisa fazer é fornecer algumas informações básicas, uma foto de seu documento de identificação emitido pelo governo e um rápido selfie. Esse processo imediatamente impede que fraudadores tentem acessar seus serviços.

Uma vez que a identidade de um cliente tenha sido verificada, nossa solução então impede que esse cliente seja efetivamente filtrado contra listas de pessoas politicamente expostas e sanções que são atualizadas em tempo real. Ela também verifica informações adversas e mídias negativas, que podem revelar crimes antecedentes.

Com todas essas informações, uma decisão sobre a integração pode então ser tomada. Mas, aqui na Veriff, entendemos que os ambientes políticos e regulatórios mudam muito rapidamente. Felizmente, com a ajuda de dados em tempo real, você pode continuar a filtrar suas listas de clientes e receber monitoramento contínuo de listas de PEP, listas de sanções globais e mídias adversas. Você também será notificado se algo mudar com qualquer um de seus clientes existentes ou anteriormente integrados.

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Perguntas frequentes

Para ajudar a fornecer ainda mais orientações sobre KYC, abaixo respondemos a várias perguntas populares de clientes sobre KYC e PLD.

O que é KYC?

KYC é a sigla para conheça seu cliente. É um processo obrigatório que envolve identificar e verificar a identidade do cliente antes que ele abra uma conta. O processo também envolve determinar o nível de risco de lavagem de dinheiro que o cliente representa. Uma vez que a identidade do cliente tenha sido verificada e sua tolerância ao risco calculada, ele pode abrir uma conta. As leis de PLD afirmam que ele deve ser monitorado de forma contínua.

Quais são as normas de KYC?

Como o KYC é uma exigência regulatória, bancos e instituições financeiras devem seguir normas estabelecidas, incluindo uma:

• Programa de identificação do cliente
• Processo de due diligence do cliente
• Monitoramento contínuo

Ao realizar esses processos, um banco pode estabelecer e verificar a identidade do cliente, determinar com precisão o nível de risco que ele representa e verificar continuamente sinais de atividades criminosas.

Por que o KYC é importante?

O KYC é importante porque protege as instituições financeiras de serem exploradas por criminosos que estão tentando lavar dinheiro. O KYC é também uma exigência legal e, se os bancos falharem em entender quem são seus clientes e o risco que representam, eles serão responsáveis por multas exorbitantes e enfrentarão enormes danos à reputação.

Qual é a diferença entre KYC e PLD?

De forma ampla, PLD se refere a todos os esforços envolvidos em prevenir a lavagem de dinheiro, incluindo verificar identidades de clientes, impedir que criminosos conhecidos se tornem clientes e monitorar transações. Devido a isso, PLD é um termo abrangente.

Por outro lado, o KYC refere-se especificamente ao processo de identificação e triagem do cliente, que ajuda as empresas a entender o risco que cada cliente representa.