Então, como você se torna KYC compliant e por que você precisaria ser? Deixe-nos contar tudo sobre isso.
Neste artigo, abordaremos os detalhes da conformidade com Know Your Customer (KYC) e como cumprir os requisitos KYC em sua organização. Como bônus, você se tornará um especialista em identificar algumas das inúmeras siglas relacionadas ao KYC, como CDD, CTF, CIP, PEP e PII.
O que é KYC?
KYC significa realizar verificações de antecedentes sobre clientes para avaliações de risco pré-onboarding. É feito pelas empresas para identificar e verificar as identidades dos clientes para atender à conformidade regulatória. Em outras palavras, isso garante que você conheça seus clientes. Atender aos padrões de KYC ou Devida Diligência do Cliente (CDD) é um dos pilares das políticas modernas de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e Combate ao Financiamento do Terrorismo (CFT).
O KYC corporativo é uma extensão das regulamentações padrão de KYC. Em vez de se concentrar na verificação de indivíduos, o KYC corporativo abrange um conjunto de procedimentos para verificar empresas. Ele desempenha um papel crucial na identificação de empresas falsas e, como tal, as regulamentações de KYC corporativo são um escudo moderno contra a lavagem de dinheiro em todo o mundo. O KYC corporativo desempenha um papel significativo no cumprimento das normas de KYC e PLD, e também é frequentemente referido como KYB (Know Your Business).
No Facebook, você vê nossa definição de "KYC alternativo" no glossário da indústria de verificação de identidade da Veriff:
Quem é impactado pelos requisitos de KYC?
Inicialmente, as regulamentações sobre os procedimentos de KYC visavam apenas instituições financeiras. No entanto, hoje em dia, o KYC é considerado um procedimento obrigatório chave não apenas para instituições financeiras, mas também para várias instituições não financeiras. A lista completa de entidades regulamentadas que são impactadas pelos requisitos de KYC varia de país para país. Tipicamente, a lista de entidades regulamentadas inclui:
- Instituições financeiras
- Bancos
- Empresas de fintech
- Cooperativas de crédito
- Entidades de jogos e cassinos
- Provedores de carteiras e exchanges de criptomoedas
Processos de KYC bem estruturados reduzem significativamente o risco de fraudes. O conhecimento adequado dos requisitos de KYC e dos procedimentos associados está se tornando uma ferramenta cada vez mais importante para a sobrevivência no complexo mundo da prevenção à lavagem de dinheiro. Mas qual é, de fato, o papel do KYC na prevenção à lavagem de dinheiro? Vamos descobrir.
O papel do KYC no PLD
O termo PLD refere-se a diferentes regulamentos de governos e organizações internacionais. O principal objetivo dos regulamentos de PLD existentes, como o mais recente Diretiva de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AMLD5), é abordar os seguintes dois tipos de crimes:
- Lavagem de dinheiro
- Financiamento do terrorismo
O KYC é um componente essencial no combate a esses tipos de crimes, tornando a conformidade com KYC um processo integral para fins de PLD. Afinal, as organizações precisam prestar atenção a quem elas acolhem como clientes, e a correta avaliação de risco do cliente por meio de um processo de KYC bem estruturado pode filtrar clientes que estão ligados à lavagem de dinheiro ou ao terrorismo.
Em resumo, KYC e PLD são dois conjuntos de regulamentações muito relacionados. E é praticamente impossível ter um sem o outro. Isso significa que, se você deseja que sua organização esteja totalmente em conformidade com KYC ou PLD, você inevitavelmente terá que aprender os detalhes de ambos.
O valor do KYC também foi destacado durante a pandemia de COVID-19. Em uma pesquisa da Coalizão Global de Combate ao Crime Financeiro, 95,5% dos entrevistados acreditavam que, devido à pandemia, os crimes financeiros aumentariam. Qualquer crime financeiro está intimamente ligado ao PLD, e o KYC pode desempenhar um papel significativo na prevenção de tal crime através da adoção de medidas de precaução. Considerando todas as preocupantes estatísticas mundiais de fraude, atividades ilícitas, crimes econômicos e lavagem de dinheiro, não é de se admirar que os regulamentos de KYC estejam se tornando cada vez mais importantes
Então, e quanto ao processo de KYC em si? Como ele se parece?
Os principais componentes do Processos de KYC
1. Programa de identificação do cliente (CIP)
O processo de KYC inclui a obtenção e verificação de Informações Pessoalmente Identificáveis (PII). Essa fase é chamada de Programa de Identificação do Cliente (CIP). O CIP é necessário para combater a lavagem de dinheiro, contrabalançar o financiamento do terrorismo e combater várias outras atividades criminosas que podem surgir da identificação inadequada dos clientes.
No entanto, como muitas vezes acontece com as regulamentações de KYC, não há uma solução que sirva para todos os casos para o CIP. Enquanto o CIP fornece instruções gerais, cabe a cada empresa decidir quais PII elas optam por solicitar de acordo com sua política.
Alguns exemplos de PII mais comumente solicitados incluem:
- Nome completo do cliente
- Data de nascimento do cliente
- Endereço do cliente
Para verificar PII, os clientes podem precisar apresentar documentos oficiais, como passaporte, carteira de identidade, carteira de motorista ou autorização de residência. No entanto, além desses três exemplos, vários outros tipos de PII podem ser solicitados aos clientes, e os processos de verificação de PII devem ser ajustados de acordo.
Para fins de verificação, os verificadores também podem realizar verificações de PEP (Pessoa Politicamente Exposta) e Sanções contra listas de vigilância mundiais. A Veriff oferece tanto verificações de PEP quanto de Sanções como um de seus serviços opcionais.
2. Diligência devida do cliente (CDD)
Na União Europeia, os requisitos do processo de KYC são determinados pelo quadro da AMLD5. De acordo com a AMLD5, as entidades obrigadas devem garantir que conhecem quem são seus clientes. Nas políticas legais, esse processo é denominado “Devida Diligência do Cliente (CDD)”, e é uma parte integral das instituições financeiras e de outros negócios e profissões não financeiras designados. Leia mais em nosso artigo detalhado sobre 6 diretrizes-chave da AMLD5 para examinar o tema em profundidade. E aqui está uma explicação visual das diretrizes de PLD da Comissão Europeia.
Nos Estados Unidos, por outro lado, os requisitos de CDD são impostos pela Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN). O FinCEN é autorizado pela Lei de Sigilo Bancário (BSA) a impor requisitos de PLD às entidades legais obrigadas e exige que todas as entidades obrigadas estejam em conformidade com quatro principais regras de CDD. Essas regras fortalecem os requisitos de CDD para instituições financeiras nos Estados Unidos e se aplicam a entidades como bancos dos EUA, fundos mútuos, corretores de valores e intermediários de contratos futuros, entre outros.
Examinar tanto as quatro regras de CDD do FinCEN quanto as recomendações de CDD do Grupo de Ação Financeira (FATF) revela que os dois conjuntos de regras são quase idênticos. De acordo com eles, as entidades obrigadas devem:
- Identificar e verificar os clientes
- Identificar e verificar a propriedade benéfica
- Compreender os relacionamentos dos clientes e seus perfis de risco
- Continuar monitoramento contínuo dos clientes e suas transações
Uma organização que cumpre esses conjuntos de regras e recomendações está um passo mais perto de se tornar KYC compliant. No entanto, o processo de realizar CDD é contínuo e varia caso a caso, dependendo dos resultados da avaliação de risco inicial do cliente. É por isso que existem três níveis diferentes de CDD, cada um destinado a ser usado para diferentes clientes dependendo de seus níveis de risco.
Estes são os três tipos principais de procedimentos de CDD
- Diligência Devida Simplificada (SDD) é usada em casos em que há baixo risco de lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo e um CDD completo não é exigido.
- Diligência Básica do Cliente (CDD) abrange as informações básicas coletadas para identificação e verificação do cliente.
- Diligência Devida Aprimorada (EDD) inclui informações adicionais obtidas para clientes de maior risco. Essas informações são usadas para entender melhor a atividade do cliente e mitigar quaisquer riscos potenciais de atividades criminosas.
Quanto custa implementar a conformidade com KYC?
De acordo com descobertas recentes, os processos de KYC custam, em média, US$ 60 milhões anuais para os bancos. Isso porque cada verificação individual custa entre US$ 10 e US$ 100.
No entanto, algumas empresas podem gastar muito mais do que isso em conformidade com KYC. Por exemplo, em 2013, o JPMorgan adicionou 5.000 funcionários à sua equipe de conformidade e gastou $1 bilhão em controles.
Mas não há razão para que a conformidade com o KYC precise custar tanto dinheiro para sua empresa. Aqui na Veriff, nossos planos iniciais custam apenas US$ 1,49 por verificação. Além disso, você pode desfrutar de um período de teste gratuito de 30 dias. Agende uma consulta hoje mesmo para ver exatamente como podemos ajudá-lo. Como alternativa, comece aprendendo mais sobre nós.
Perfil de risco KYC?
Se você estiver operando uma entidade regulamentada, então é importante que você saiba o que é um perfil de risco KYC (também conhecido como escala de risco KYC).
Essencialmente, um perfil de risco KYC é um cálculo de risco. O perfil de risco é criado quando um relacionamento com o cliente é estabelecido. Ele é então usado como uma linha de base para detectar atividades suspeitas.
Falando de forma geral, se o nível de risco de um cliente for alto, ele será monitorado de forma consistente e atenta. Crucialmente, porém, mesmo que a classificação de risco de um cliente seja baixa, ele ainda será monitorado, apenas não com tanta diligência.
Embora um perfil de risco KYC seja útil durante o onboarding, ele também pode ser usado para fazer uma previsão de como o risco de um cliente deve se comportar no futuro. Isso é útil para determinar se algo é incomum, fora do lugar ou suspeito. Por exemplo, se as transações de um cliente começarem a divergir de suas previsões, isso pode indicar um comportamento suspeito que precisa ser investigado mais a fundo.
Como a Veriff pode simplificar o processo de KYC
Agora que você teve a chance de vislumbrar o mundo cheio de siglas e, muitas vezes, complicado de KYC e PLD, você pode estar puxando os cabelos com todas essas regulamentações e requisitos. Embora seja verdade que se tornar legalmente conforme a todas as exigências de KYC e PLD não seja uma tarefa fácil, é uma tarefa que pode ser simplificada através do uso de serviços de identificação online.
No século 21, a maioria dos reguladores e organizações já reconhece a confiabilidade e a facilidade de uso do Conhecimento Eletrônico do Cliente (eKYC) e dos serviços de identificação online. Isso significa que todos os processos complicados e que consomem muito tempo envolvendo dados pessoais, identificação e verificação de clientes podem ser reduzidos a minutos, senão segundos.
Através de aprendizado de máquina, inteligência artificial e especialistas em identidade, a Veriff fornece às organizações as ferramentas necessárias para oferecer verificação de identidade online de classe mundial em segundos. A Veriff coleta mais pontos de dados do que qualquer outro fornecedor de verificação de identidade. Muitas grandes empresas escolheram a Veriff como seu provedor de serviço de KYC e prevenção à fraude. Esperamos que você também considere fazer o mesmo se estiver procurando alguém confiável para ajudá-lo a alcançar a conformidade com o KYC sem perder a sanidade no processo.
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