O que é um Banco Digital?

Um Banco Digital é uma organização que pode oferecer atividades bancárias e serviços online, geralmente através de um aplicativo móvel, que era historicamente disponível apenas em agências bancárias.

De acordo com o FFIEC (Conselho Federal de Exame de Instituições Financeiras), e-banking é a “entrega automatizada de novos e tradicionais produtos e serviços bancários diretamente aos clientes através de canais de comunicação eletrônicos e interativos.” Os ‘produtos e serviços bancários’ relacionados a isso incluem:

• Depósitos, Saques e Transferências de Dinheiro
• Gerenciamento de Conta Corrente/Poupança
• Solicitação de Produtos Financeiros
• Gestão de Empréstimos
• Pagamento de contas/faturas
• Serviços de Conta

Essencialmente, um banco digital deve ser capaz de fornecer todas as funções bancárias que historicamente eram realizadas em sedes bancárias, agências e através de cartões bancários, como um cartão de débito em caixas eletrônicos.

As primeiras formas de experiência bancária digital e plataformas digitais podem ser rastreadas até a introdução de caixas eletrônicos e cartões que foram lançados na década de 1960. Quando a internet e redes digitais se tornaram amplamente disponíveis na década de 1990, a banca online surgiu repentinamente como uma opção viável, com o que conhecemos como banca digital moderna começando a aparecer.

O avanço dos smartphones no milênio abriu as portas para transações ainda mais avançadas. Hoje, acredita-se que 76% das pessoas usem bancos online regularmente, até 2020.

O que é uma conta em banco digital?

Uma conta em banco digital é simplesmente uma conta com um banco digital, onde todos os serviços bancários normais - seja relacionado a cartões de débito, cartões de crédito, conta corrente ou qualquer outra coisa - estão disponíveis online, sem a necessidade de visitar uma agência física.

Diferentes tipos de bancos digitais

Existem muitos tipos diferentes de bancos digitais (assim como tipos de canais de bancos digitais) como ‘Bancos Desafiadores', ‘Neobanks', ‘Bancos Beta' e ‘Não-bancos'. Para o propósito deste blog, vamos nos concentrar nas duas maiores categorias – ‘Bancos Desafiadores' e ‘Neobanks'.

Bancos Challenger

Essencialmente, os bancos challenger são Fintechs que possuem suas próprias licenças bancárias, o que significa que podem oferecer serviços bancários tradicionais de forma flexível.

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podem ser categorizados como bancos challenger e são concorrentes diretos dos bancos tradicionais em todo o mundo.

Outra característica destacada dos bancos challenger é que eles tendem a simplificar o processo bancário de varejo, aproveitando novas e inovadoras tecnologias. Além disso, os bancos challenger têm uma presença física, embora esta geralmente seja bastante pequena.

Estima-se que existam 100 bancos challenger em operação globalmente hoje.

Neobanks

A principal diferença entre os bancos challenger e os neobanks é que os neobanks não possuem uma licença bancária, mas dependem de um banco parceiro. Isso significa que não podem oferecer alguns serviços bancários.

Os neobanks são bancos totalmente digitais que não têm presença física. Eles se conectam com os clientes através de aplicativos de banco móvel e plataformas online e frequentemente oferecem interfaces mais amigáveis e serviços digitais sem taxas. Os neobanks também tendem a se concentrar em uma área específica de clientes, como PMEs.

Um relatório global sobre neobanks da Business Insider Intelligence estima que havia 39 milhões de usuários de neobank até o final de 2019.

As 7 vantagens da banca digital

Existem muitas vantagens nas soluções bancárias digitais modernas, tanto para neobanks quanto para bancos challenger. A indústria bancária online é tão diversa e fluida que novos benefícios e serviços bancários digitais parecem estar surgindo o tempo todo.

1. Processo de onboarding simplificado: Bancos digitais podem integrar novos clientes muito mais facilmente do que bancos tradicionais. Normalmente, é um processo sem papel, com documentos como comprovante de identidade, emprego e endereço enviados via smartphones e verificados de forma rápida e eficiente. A verificação de identidade é um aspecto extremamente importante disso e pode ser feita de forma muito eficiente através de parcerias com empresas como a Veriff. O fato de que a maioria das contas bancárias online agora podem ser configuradas através de apenas um smartphone é um grande salto comparado às longas filas e esperas tediosas que os clientes bancários costumavam enfrentar.
2. Acesso constante: A digitalização da banca significa que os clientes agora podem acessar suas contas 24 horas por dia, 7 dias por semana, e realizar todo tipo de transação com alguns toques de botão. Isso significa que a experiência do cliente e o nível de satisfação estão muito melhores do que eram anteriormente e muitas pessoas agora se sentem muito mais no controle de seus bancos do que nunca.
3. Economia de custos: Curiosamente, este é um benefício para o banco que depois se reflete nos clientes também. Serviços automatizados, a falta de agências físicas e menos funcionários significam que neobanks e bancos challenger têm custos consideravelmente menores do que os bancos tradicionais. Essas economias podem ser repassadas aos clientes na forma de taxas reduzidas e serviços que são muito mais competitivos em preço.
4. Foco na segurança: A segurança do cliente e dos dados é um aspecto extremamente importante de qualquer tipo de banco, e parece que os bancos digitais estão na vanguarda nisso. Os bancos tradicionais têm uma reputação de serem bastante lentos em adotar novas medidas de segurança, enquanto os bancos digitais veem isso como parte fundamental de seu sistema.
5. Precisão: O processamento em papel que é uma necessidade em bancos tradicionais está naturalmente em risco de erro humano. Além disso, os bancos tradicionais frequentemente enfrentam erros devido à integração ineficaz entre as interações da agência e os requisitos de back office. Neobanks e bancos challenger eliminam esses fatores de risco e seus processos costumam ser mais precisos como resultado.
6. Agilidade: Bancos digitais são entidades menos pesadas do que os bancos tradicionais e frequentemente são liderados por gestores mais inovadores e visionários. Isso significa que eles costumam ser mais flexíveis na adoção de novas tecnologias e capazes de oferecer novos serviços rapidamente aos clientes bancários.
7. Novos serviços: Falando em novos serviços, muitos bancos digitais conseguiram oferecer uma gama de novos serviços aos clientes nos últimos anos. Isso inclui notificações de gastos em tempo real, suporte no aplicativo 24/7, pagamentos gratuitos ao viajar, relatórios de gastos regulares, projeções de gastos e parcerias com outros aplicativos e serviços financeiros

Segurança da banca digital

Ainda existem pessoas que são suspeitas em relação à segurança dos bancos digitais e da banca móvel, lamentando a perda das agências bancárias físicas e questionando a digitalização de serviços financeiros tão importantes.

No entanto, a realidade não poderia ser mais diferente. Os bancos digitais sempre priorizaram a segurança como uma de suas principais prioridades e, como tal, adotaram protocolos muito mais inovadores e tecnologicamente seguros do que muitos bancos tradicionais.

Os métodos mais avançados de autenticação de aplicativos e pagamentos muitas vezes são procurados por bancos digitais e eles os oferecem aos clientes por meio de parceiros como a Veriff. Isso inclui práticas como:

• Verificação de identidade
• Reconhecimento facial
• Digitalização de impressões digitais
• Reconhecimento de voz

Quando se trata de órgãos reguladores bancários, a maioria dos bancos digitais e soluções bancárias digitais geralmente são cobertos pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) e/ou pelo Esquema de Compensação de Serviços Financeiros (FSCS), que adiciona outro nível de segurança, trazendo maior tranquilidade aos clientes que já estão satisfeitos.