✨ Diligência devida do cliente para bancos

A importância da diligência devida do cliente no setor bancário não pode ser exagerada. Afinal, os bancos que falham em implementar métodos adequados de diligência devida enfrentam ameaças cibernéticas, enormes multas de conformidade e riscos à reputação.

Neste guia, vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre a diligência devida do cliente para bancos. Vamos abordar o que envolve a diligência devida, a importância da diligência devida no setor bancário e por que uma abordagem baseada em risco para a diligência devida do cliente é a melhor.

O que é diligência devida do cliente?

A diligência devida do cliente (CDD) é o ato de realizar verificações de antecedentes e outros processos de triagem em um cliente. Ao realizar verificações de CDD, um banco pode garantir que avalia adequadamente o nível de risco que um cliente pode representar antes de permitir que ele abra uma conta.

Por que a diligência devida adequada é importante para o setor bancário?

A diligência devida do cliente no setor bancário é de vital importância. Isso se deve ao fato de que as verificações de CDD estão no coração da prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) e KYC (conheça seu cliente) iniciativas.

As verificações de CDD foram projetadas para ajudar bancos e instituições financeiras a prevenir crimes financeiros como lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo, tráfico humano e de drogas, e fraudes.

E quanto às fintechs e neobanks?

As regulamentações de CDD se aplicam em todo o setor financeiro. Como resultado, isso significa que também se aplicam a neobanks.

Esse é um ponto chave porque muitas dessas empresas estão se movendo rapidamente na busca por crescimento. No entanto, devido a essa rapidez, várias neobanks enfrentaram multas e advertências por não atenderem às suas obrigações legais durante os ciclos de crescimento.

Quando se trata de criar procedimentos adequados de CDD, algumas neobanks enfrentaram dois grandes problemas:

1) A abordagem “falhe rapidamente e aprenda rapidamente” que muitas startups de neobanks adotam é inviável no mundo bancário devido às regulamentações e obrigações legais. Embora trabalhar rapidamente permita que neobanks integrem novos clientes com agilidade, isso não pode ser feito à custa da diligência devida do cliente

2) Neobanks priorizam manter suas equipes enxutas e geralmente têm departamentos de conformidade limitados. Mas, no setor bancário, a conformidade é uma não-negociável e os neobanks devem fazer os investimentos adequados nessas áreas.

Embora as neobanks possam desejar agir rapidamente e crescer rapidamente, elas não podem tratar suas obrigações legais como menores prioridades. Como resultado, devem implementar processos adequados de diligência devida.

O mesmo pode ser dito para startups de fintech, aquelas que oferecem serviços apenas digitais, e credores tradicionais que estão adotando novas tecnologias financeiras e integrando clientes de novas maneiras.

Afinal, os métodos de diligência devida do cliente das fintechs garantem que os clientes estejam em conformidade com as regulamentações relevantes. Eles também são projetados para prevenir a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. Além disso, a diligência devida em serviços financeiros também pode ser utilizada para ajudar a detectar e analisar eventos e situações incomuns.

Para fazer isso, uma fintech deve coletar informações do cliente, incluindo seu nome, data de nascimento e endereço. Em seguida, essas informações devem ser verificadas. Após isso, a atividade do cliente deve ser examinada para detectar qualquer comportamento potencialmente suspeito.

Como é o processo de diligência devida?

De acordo com as diretrizes do Grupo de Ação Financeira (FATF), os bancos devem seguir uma abordagem baseada em risco para a diligência devida do cliente (discutiremos exatamente o que isso envolve em mais detalhes mais tarde).

No entanto, todos os processos eficazes de diligência devida do cliente para bancos devem envolver os seguintes passos:

Estabelecimento da identidade

Antes que qualquer relacionamento comercial comece, o banco ou instituição financeira envolvida deve estabelecer a identidade e as atividades comerciais de seu novo potencial cliente.

Durante esta etapa do processo, as informações de um cliente devem ser coletadas e então autenticadas. Isso geralmente é feito com a ajuda de um software de verificação de identidade, que pode verificar o cliente em questão de segundos.

Categorização do nível de risco

Uma vez que uma instituição financeira confirmou a identidade do cliente, ela deve então categorizar o nível de risco que esse cliente representa para o negócio.

Essas informações também devem ser armazenadas em um local digitalmente seguro onde possam ser facilmente acessadas durante as verificações regulatórias.

Determine qual nível de diligência devida é necessário

Quando a identidade de um cliente foi verificada e seu nível de risco calculado, a instituição financeira deve determinar se é mais apropriado realizar verificações de diligência devida simplificada (SDD), diligência devida do cliente (CDD) ou diligência devida aprimorada (EDD).

Com isso em mente, vamos dar uma olhada nessas formas de diligência devida do cliente para bancos em mais detalhes e examinar por que uma abordagem baseada em risco para a diligência devida é apropriada.

Seguindo uma abordagem baseada em risco

Como mencionamos anteriormente, as diretrizes do FATF afirmam que os bancos devem implementar procedimentos de diligência devida baseados em risco que reflitam o nível específico de risco de PLD/FT que clientes individuais apresentam.

Uma abordagem baseada em risco para a diligência devida em serviços financeiros permite que as empresas equilibrem suas obrigações de conformidade com seus requisitos orçamentários e de recursos. Também permite que preservem a experiência do cliente; particularmente para indivíduos de baixo risco.

Usando uma abordagem baseada em risco para a diligência devida, uma instituição financeira realizará processos mais rápidos e eficientes para clientes de baixo risco, enquanto empregará uma diligência devida aprimorada mais lenta e intensiva para clientes de alto risco. As opções disponíveis para instituições financeiras incluem:

Diligência devida simplificada (SDD)

A SDD é utilizada em situações em que o banco acredita que o risco de lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo é baixo e que o CDD completo não é necessário.

Nessas situações, os clientes podem evitar procedimentos rigorosos de CDD, o que também pode ajudar a reduzir a fricção na integração do cliente e limitar custos para a instituição financeira.

Diligência devida do cliente (CDD)

Quando um cliente abre uma conta em uma instituição financeira, verificações de CDD geralmente ocorrem. Durante esse processo, a identidade do cliente é verificada e os riscos associados à permissão para que esse cliente abra uma conta são avaliados.

Diligência devida aprimorada (EDD)

Se os procedimentos de CDD mostrarem que um cliente representa um nível substancial de risco (por exemplo, se é uma pessoa politicamente exposta ou alvo de sanções econômicas), então medidas de EDD serão implantadas antes que o cliente seja autorizado a abrir uma conta. Como parte disso, informações adicionais serão coletadas do cliente para que a instituição financeira possa obter uma compreensão mais profunda da atividade do cliente. Usando essas informações, eles podem mitigar os riscos associados.

Ao realizar EDD, as instituições financeiras frequentemente são solicitadas a:

• Obter materiais adicionais de identificação do cliente
• Estabelecer a origem dos fundos ou da riqueza
• Aplicar uma análise mais detalhada sobre a natureza do relacionamento comercial ou a finalidade de uma transação
• Implementar procedimentos de monitoramento contínuo

Requisitos de manutenção de registros

As regulamentações de CDD variam de país para país. No entanto, de forma geral, a maioria das instituições financeiras é obrigada a manter registros das informações que coletam de clientes por pelo menos cinco anos.

Como parte disso, as instituições financeiras são obrigadas a manter cópias de todos os documentos de identidade, incluindo carteiras de motorista, passaportes e certidões de nascimento. Além disso, as empresas também devem manter essas informações em um local onde possam ser facilmente acessadas. Isso porque os bancos devem ser capazes de responder de forma rápida e eficiente a solicitações de registros de autoridades competentes.

Além disso, as instituições financeiras também devem fornecer informações suficientes para que essas autoridades possam recriar transações individuais, incluindo detalhes dos valores de dinheiro e tipos de moeda envolvidos.

Que tecnologia e expertise estão disponíveis para uma diligência devida eficaz do cliente?

Para implementar de forma eficaz as medidas de CDD e KYC, uma instituição financeira deve empregar expertise e tecnologia em igual medida.

Os perfis de risco e as ameaças criminosas estão em constante evolução, e o número de transações e aberturas de contas que um banco processa diariamente significa que nem todos os aspectos do comportamento de um cliente podem ser revisados manualmente.

Como resultado disso, embora a vigilância humana seja um passo importante no processo, ferramentas como software de verificação de identidade e softwares de monitoramento de transações podem ajudar a avaliar continuamente o perfil de risco de seus clientes.

Como a Veriff pode ajudar seu negócio com seus requisitos de diligência devida?

Na Veriff, desenvolvemos uma solução de verificação de identidade e KYC de liderança de mercado que pode ajudar você a confirmar que seus clientes são exatamente quem dizem que são.

Com a ajuda de nossa solução de conformidade de PLD e KYC, você pode verificar a identidade de seus clientes, triá-los contra sanções globais e listas de pessoas politicamente expostas (que são atualizadas em tempo real), verificar informações adversas e da mídia e fornecer monitoramento contínuo.

Além de ajudar a combater fraudes de identidade, isso pode ajudá-lo a impedir que atores mal-intencionados explorem seu negócio. Além disso, como sempre verifica informações em tempo real, você pode aumentar a confiança em seus processos de KYC e determinar com precisão o risco de PLD apresentado por cada cliente.

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