Cómo la tecnología de verificación de identidad está transformando el sector de los pagos

Introducción

En la última década, el panorama bancario y financiero ha experimentado una transformación dramática, particularmente en pagos, préstamos, gestión de patrimonio y banca minorista. Esta disrupción no ha sido impulsada únicamente por startups de tecnología financiera (FinTech); soluciones de pago digital, billeteras móviles, pagos entre pares (P2P), préstamos alternativos, criptomonedas y asesores robóticos han ganado aceptación generalizada en mercados tanto desarrollados como emergentes.

A medida que las soluciones de pago digital continúan remodelando las transacciones financieras, la industria enfrenta un desafío creciente: el fraude en pagos digitales. Los cibercriminales están constantemente evolucionando sus tácticas, explotando vulnerabilidades en los sistemas de pago en línea para cometer fraudes a través de transacciones no autorizadas. Desde estafas de phishing y toma de cuentas hasta ataques sofisticados de malware, los estafadores están utilizando métodos avanzados para eludir las medidas de seguridad y defraudar tanto a empresas como a individuos.

Con el mercado global de pagos digitales proyectado para alcanzar US$16.63 billones para 2028, la magnitud de los riesgos potenciales de fraude está creciendo junto con esta expansión. Las soluciones simples de prevención del fraude a menudo no protegen a las empresas de fraudes sofisticados, haciendo crucial que las empresas se adelanten a las amenazas emergentes implementando estrategias robustas de prevención del fraude, mejorando las medidas de verificación de identidad y cumpliendo con los requisitos regulatorios en evolución.

¡Descubre los tipos más comunes de fraude en pagos digitales, cómo afectan a las empresas y a los consumidores, y las estrategias inteligentes que puedes utilizar para estar un paso adelante de los riesgos!

¿Qué es el fraude en pagos digitales?

El fraude en pagos digitales es un tipo de crimen financiero que involucra el uso no autorizado de métodos de pago digital, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, billeteras móviles o plataformas de banca en línea, para realizar transacciones fraudulentas. Esta forma de fraude a menudo ocurre sin la presencia física de la tarjeta o dispositivo de pago, facilitando a los cibercriminales la explotación de vulnerabilidades en los sistemas en línea. Diferentes tipos de fraude ocurren a través de varios métodos, incluidos fraudes amistosos, phishing, skimming y fraude de contracargo, donde actores fraudulentos explotan información de pago sensible. El fraude de contracargo es otro problema significativo, donde un cliente disputa una transacción legítima alegando que fue no autorizada o defectuosa, imponiendo una carga financiera sobre las empresas.

Según el Informe de Fintech de Statista (2024), el mercado global de pagos digitales crecerá a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 15% desde 2017 hasta 2028, resaltando la rápida expansión del sector. Este crecimiento es impulsado por la creciente adopción del comercio digital, pagos móviles en el punto de venta (POS) y remesas digitales. En 2017, el valor total de las transacciones fue de US$3.57 billones, con el comercio digital dominando con US$3.18 billones. Para 2028, se espera que el mercado alcance US$16.63 billones, con el comercio digital aumentando a US$10.34 billones, los pagos móviles en POS aumentando a US$6.11 billones, y las remesas digitales contribuyendo con US$180 mil millones.

El aumento constante en las soluciones de pagos digitales destaca la creciente dependencia de los consumidores en la tecnología impulsada por avances en fintech, el aumento en el uso de teléfonos inteligentes y la demanda de experiencias de pago seguras y sin interrupciones a nivel global. Los pagos entre pares (P2P) están viendo una expansión significativa, ya que más consumidores confían en los teléfonos inteligentes para la banca, las compras y la transferencia de dinero. Si bien los pagos P2P ofrecen servicios rápidos y rentables con transferencias instantáneas, también presentan riesgos de fraude elevados debido a altos volúmenes de transacciones, supervisión regulatoria limitada y procesamiento instantáneo.

Tipos de fraude en pagos digitales

El fraude en pagos digitales toma varias formas, cada una presentando riesgos significativos para individuos y empresas. Comprender estos tipos de fraude es esencial para implementar medidas de seguridad efectivas. A continuación, se detallan algunos de los tipos más comunes de fraude en pagos digitales:

1. Fraude con tarjeta de crédito

El fraude con tarjeta de crédito ocurre cuando un estafador obtiene acceso no autorizado a los detalles de una tarjeta de crédito para realizar compras o retirar fondos. Esta información a menudo se obtiene a través de estafas de phishing, violaciones de datos, dispositivos de skimming o hacking. Una vez adquiridos, los estafadores utilizan los detalles robados para realizar transacciones en línea o crean tarjetas falsificadas para compras en persona. Más allá de la pérdida financiera, las víctimas también pueden experimentar daños en su puntaje de crédito y largas disputas para recuperar fondos perdidos.

2. Fraude con tarjeta de débito

El fraude con tarjeta de débito funciona de manera similar al fraude con tarjeta de crédito, pero afecta directamente la cuenta bancaria de una víctima. Los estafadores roban los detalles de la tarjeta de débito, incluidos el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el PIN, a través de técnicas como skimming, phishing o ataques de malware. Dado que el fraude con tarjeta de débito implica retiradas directas de la cuenta de la víctima, recuperar fondos perdidos puede ser más desafiante que en el fraude con tarjeta de crédito, donde los emisores a menudo ofrecen una mejor protección al consumidor.

3. Fraude de contracargo (Fraude amistoso)

El fraude de contracargo, también conocido como fraude amistoso, ocurre cuando un cliente legítimo disputa una transacción con su banco para obtener un reembolso, a pesar de haber recibido los bienes o servicios. Algunos estafadores explotan este proceso para obtener productos o servicios gratis, causando pérdidas financieras para los comerciantes. El fraude de contracargo también puede ocurrir debido a malentendidos, transacciones no autorizadas por miembros de la familia o compradores que lamentan sus compras.

Al reconocer estos tipos de fraude en pagos digitales, individuos y empresas pueden tomar medidas proactivas para asegurar sus transacciones, como autenticación multifactor, monitoreo de transacciones y el uso de sistemas de detección de fraude.

¿Cómo ocurren las transacciones fraudulentas?

El fraude en pagos digitales puede ocurrir a través de varios métodos sofisticados, cada uno presentando desafíos únicos para la detección y la prevención. El fraude sin tarjeta presente es una preocupación significativa y en aumento en el panorama de pagos digitales, que ocurre cuando usuarios no autorizados realizan compras sin poseer físicamente la tarjeta. Los estafadores determinan si una tarjeta está activa utilizándola para registrarse a servicios que realizan una verificación de autorización, lo que revela si la tarjeta se puede utilizar con éxito para transacciones:

• Estafas de phishing: Los estafadores envían correos electrónicos, textos o sitios web falsos para engañar a las personas y que revelen información sensible, como números de tarjetas de pago, credenciales de inicio de sesión o detalles bancarios.
• Skimming y ataques de malware: Los cibercriminales utilizan dispositivos ocultos o software malicioso para capturar información de pago de cajeros automáticos, sistemas POS o plataformas en línea comprometidas.
• Toma de cuenta (ATO): Los hackers obtienen acceso no autorizado a cuentas de usuarios utilizando credenciales robadas, lo que les permite iniciar transacciones fraudulentas a través de métodos de pago digitales.
• Clonación de tarjetas: Los criminales copian datos de tarjetas de pago en tarjetas falsificadas o plataformas de pago digital para realizar compras no autorizadas, a menudo eludiendo medidas de seguridad básicas.
• Robo de identidad: La información personal es robada a través de violaciones de datos o tácticas de ingeniería social, habilitando a los estafadores para crear cuentas falsas o realizar transacciones digitales no autorizadas.

El impacto del fraude en pagos digitales

Las consecuencias del fraude en pagos digitales van mucho más allá de las pérdidas financieras inmediatas. Las víctimas del fraude en pagos digitales enfrentan desafíos significativos, incluyendo repercusiones emocionales y financieras. Las empresas sufren de daños a su reputación, pérdida de confianza del cliente y mayores costos para la prevención del fraude y contracargos. Para los individuos, el proceso de recuperación puede ser estresante y consumir mucho tiempo, a menudo implicando el cierre de cuentas y disputas sobre cargos fraudulentos.

Desafortunadamente, la tasa de fraude neta - la suma total de todos los tipos de fraude combinados - sigue siendo alarmantemente alta. Según el Informe de Fraude de Identidad Veriff (2025), el 5% de todos los intentos de verificación en 2024 fueron fraudulentos. En ciertos subsectores de servicios financieros, como plataformas de cripto y de pagos, la tasa ha sido casi el doble del promedio global, alcanzando hasta el 13.4%.

Las estrategias proactivas de prevención del fraude, como protocolos de autenticación sólidos, monitoreo de transacciones en tiempo real, soluciones de verificación de identidad robustas y herramientas como Veriff, son críticas para reducir estos riesgos y proteger tanto a empresas como a individuos.

Industrias más vulnerables al fraude en pagos digitales

Si bien el fraude en pagos digitales puede impactar cualquier industria, ciertos sectores son particularmente vulnerables debido a la naturaleza de sus transacciones y al volumen de datos sensibles que manejan:

Comercio electrónico

Los minoristas en línea enfrentan riesgos significativos del fraude en pagos digitales, incluyendo fraude sin tarjeta presente (CNP) y fraude de toma de cuentas (ATO). El alto volumen de transacciones en línea y la dependencia de las pasarelas de pago digital hacen que las plataformas de comercio electrónico sean objetivos prime para los estafadores. Además, el uso de tarjetas de crédito y débito en transacciones en línea aumenta el riesgo de fraude, lo que necesita medidas de seguridad robustas.

Instituciones financieras

Los bancos, cooperativas de crédito y empresas fintech son los principales objetivos del fraude en pagos digitales debido a los datos financieros sensibles que procesan. Las amenazas comunes incluyen fraude con tarjeta de crédito, fraude con tarjeta de débito y ataques de phishing destinados a comprometer cuentas de clientes. Las instituciones financieras deben implementar estrategias integrales de prevención del fraude para mitigar estos riesgos.

Minorista

Tanto los minoristas físicos como los en línea son susceptibles al fraude. En las tiendas físicas, los dispositivos de skimming y el fraude con tarjeta presente representan riesgos, mientras que sus homólogos en línea enfrentan desafíos relacionados con violaciones de pasarelas de pago y contracargos fraudulentos.

Hospitalidad

Los hoteles, agencias de viajes y otros negocios de hospitalidad manejan a menudo grandes volúmenes de transacciones que involucran información personal y de pago. Esto los hace vulnerables al fraude con tarjeta de crédito, robo de identidad, y estafas relacionadas con reservas donde se utilizan credenciales de pago robadas.

Invertir en detección de fraude puede ayudar a los comerciantes a minimizar los riesgos de contracargos y tarifas asociadas, lo que lo hace esencial para ellos adoptar estrategias de prevención de fraude integrales.

Desafíos en el cumplimiento normativo

El cumplimiento normativo presenta desafíos significativos para las empresas que operan en el sector de pagos digitales, ya que deben navegar por marcos legales complejos y en evolución en diferentes jurisdicciones. En Europa, la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) impone nuevas responsabilidades legales a los proveedores de pagos, haciéndolos responsables del fraude en pagos en línea a través de sus vendedores. En EE.UU., regulaciones como la Ley de Secreto Bancario (BSA), las reglas de LBA de FinCEN y el USA PATRIOT Act imponen requisitos estrictos para medidas de prevención de lavado de dinero (PLD), diligencia debida del cliente y monitoreo de transacciones para detectar y prevenir delitos financieros. Mientras tanto, las empresas en el Reino Unido deben cumplir con la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2), la Ley de Procedimientos de Delitos (POCA), la Ley de Fraude del Reino Unido 2006, y las Regulaciones PLD 2017, que exigen autenticación robusta del cliente, protocolos de prevención del fraude y obligaciones de informes. Estas regulaciones requieren una adaptación continua a medida que los delitos financieros se vuelven más sofisticados. Los proveedores de pagos deben implementar tecnologías avanzadas de verificación de identidad y estrategias integrales de cumplimiento para mitigar riesgos, evitar fuertes multas y mantener la integridad operativa.

Elegir la solución adecuada de prevención del fraude en pagos

Elegir una solución de prevención del fraude en pagos puede ser una tarea desalentadora. Las empresas deben considerar varios factores, como el tipo de fraude que desean prevenir, el nivel de riesgo que están dispuestas a asumir y el costo de la solución. Para tomar una decisión informada, las empresas deben conocer los diferentes tipos de soluciones de prevención del fraude en pagos disponibles, como evaluación de riesgos, monitoreo de transacciones y autenticación. También deben considerar las historias de éxito de otras empresas que han implementado soluciones similares. Al comprender las diferentes opciones y su efectividad, las empresas pueden elegir una solución que mejor se adapte a sus necesidades y mejore sus esfuerzos de prevención del fraude.

El papel de la verificación de identidad en la prevención del fraude en pagos

La verificación de identidad desempeña un papel crucial en la prevención del fraude en pagos. Al verificar la identidad de los clientes, las empresas pueden garantizar que no están tratando con estafadores. Esto se puede lograr a través de varios medios, como autenticación biométrica, verificación de documentos y análisis de comportamiento. Además, las empresas deben invertir en software antivirus para protegerse de malware y otros tipos de amenazas cibernéticas. Al hacerlo, pueden mejorar sus posibilidades de éxito en la prevención del fraude en pagos. Implementar medidas robustas de verificación de identidad no solo mejora la seguridad, sino que también construye confianza con los clientes, asegurando un entorno de pago digital más seguro.

Cómo la tecnología de verificación de identidad impulsada por IA ayuda a prevenir el fraude con tarjetas de crédito

Veriff puede detectar fraude en diferentes etapas del ciclo de vida del fraude, desde prevenir el acceso fraudulento de clientes en la incorporación o autenticación de cuentas, en la recuperación de cuentas o proceso de reacreditación; o a nivel de transacción previniendo el acceso no autorizado y toma de cuentas. Veriff también se puede utilizar en casos de autenticación de incremento para verificar que los retiros sean realizados por el titular real de la cuenta.

Por ejemplo, en su asociación con Juancho Te Presta, Veriff permitió una incorporación más rápida y segura en un entorno de préstamos de alto riesgo, reduciendo efectivamente las solicitudes de préstamo fraudulentas mientras mantenía una experiencia de usuario fluida. Veriff emplea técnicas avanzadas como huellas digitales de dispositivos y redes, interconexión de sesiones, y detección de anomalías impulsada tanto manualmente como por aprendizaje automático para identificar y prevenir intentos de fraude organizados. Además, la evaluación dinámica de riesgos de Veriff ayuda a reducir falsos positivos a través de un análisis de riesgos avanzado, asegurando que los usuarios legítimos no sean bloqueados mientras se detiene a los estafadores. Este equilibrio entre seguridad y conveniencia para el usuario fue clave para ayudar a Juancho Te Presta a aumentar su base de clientes sin comprometer la prevención del fraude:

“La autenticación biométrica, que nos ayuda a comprobar automáticamente si un nuevo usuario ya está en nuestro sistema con otra cuenta, es una de las herramientas más potentes de Veriff que utilizamos.” - Juan Esteban Saldarriaga, Fundador y CEO

Veriff emplea técnicas avanzadas de prevención de fraude tales como huellas digitales de dispositivos y redes, interconexión de sesiones, y tanto detección de anomalías manual como impulsada por aprendizaje automático para identificar y prevenir intentos de fraude organizados. Veriff también ayuda a reducir falsos positivos a través de un análisis de riesgos avanzado, asegurando que los usuarios legítimos no sean bloqueados mientras se detiene a los estafadores.

Preguntas frecuentes

1. ¿Cómo está impactando la verificación de identidad a la industria de pagos digitales?
Mejora la seguridad, reduce los riesgos de fraude y asegura el cumplimiento de requisitos regulatorios como KYC (Conozca a su Cliente) y regulaciones de PLD (Prevención de Lavado de Dinero). Esto fomenta una mayor confianza entre los usuarios y los proveedores de pagos.

2.  ¿Puede la verificación de identidad ralentizar el proceso de pago?

Las tecnologías modernas de verificación de identidad están optimizadas para la velocidad y eficiencia. Si bien añaden un paso adicional, están diseñadas para ser fluidas y amigables para el usuario, completando a menudo la verificación en segundos.

3. ¿Qué tipos de métodos de verificación de identidad se utilizan en los pagos digitales?

Los métodos comunes incluyen autenticación biométrica (huellas dactilares, reconocimiento facial), verificación de documentos, contraseñas de un solo uso (OTPs) y detección de vida.