✨ Cumplimiento de la prevención de lavado de dinero: Principales regulaciones de verificación de identidad 

Introducción

El lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo han representado durante mucho tiempo peligros sustanciales para los sistemas financieros de países de todo el mundo. La situación se vuelve clara incluso si observamos la Unión Europea, que a veces se percibe como poseedora de uno de los regímenes legales más estrictos en el campo de prevención del lavado de dinero y financiamiento del terrorismo. La Comisión de la UE en el Informe de Evaluación de Impacto que Acompaña al Paquete de Prevención de Lavado de Dinero se refiere a datos de Europol que indican que alrededor del 1% del Producto Interno Bruto anual de la UE podría estar involucrado en actividades y transacciones financieras sospechosas. Sin embargo, la magnitud del lavado de dinero es aún más aterradora si se observa el problema en conjunto. La Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito estima que entre el 2% y el 5% del Producto Interno Bruto mundial anual está involucrado en el lavado de dinero. 

Por lo tanto, no es sorprendente que la prevención de actividades de lavado de dinero sea un asunto serio y complejo, siendo una prioridad para reguladores, agencias de aplicación de la ley y autoridades de supervisión en todo el mundo. Para las instituciones financieras y otros sujetos obligados a cumplir con las regulaciones de prevención de lavado de dinero, esto significa que incluir procedimientos de riesgo apropiados es crucial. La implementación de la debida diligencia en el cliente permite la detección y el informe oportunos de transacciones sospechosas y garantiza el cumplimiento regulatorio de las entidades obligadas. El precio de la ignorancia puede ser devastador, no solo para las instituciones financieras, sino también para la economía en su conjunto.

Guardianes de las finanzas: papel de las instituciones financieras

En la búsqueda del cumplimiento de la prevención de lavado de dinero y la protección del sistema financiero contra el lavado de dinero, se le ha otorgado un papel justificadamente importante a las instituciones financieras. Esto se deriva de la idea simple de que el cumplimiento de las instituciones financieras con la legislación sobre prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo es un factor determinante para prevenir flujos de dinero ilícitos.

Sin embargo, este papel conlleva un peso sustancial, ya que las instituciones financieras deben mantenerse siempre al tanto de los desarrollos regulatorios. Además, también se les exige a las instituciones financieras asegurar la implementación de un proceso efectivo de KYC. Hemos explorado en el blog anterior los significados e importancia de conceptos como el cumplimiento de PLD, medidas de DDA y procesos de KYC. Los puntos discutidos en el blog anterior, junto con la rápida digitalización de los servicios financieros, hacen evidente que el cumplimiento de la prevención de lavado de dinero debe comenzar desde una verificación de identidad remota fluida y compliant.

Intención

En este resumen, nuestro objetivo es abordar cómo los países abordan la regulación de los requisitos de verificación de identidad y equiparlo con fragmentos de conocimiento sobre cómo puede afectarle. Esto puede ayudar si está tratando de entender la Ley de Secreto Bancario, tiene dudas sobre cómo encontrar medidas de KYC apropiadas para un país específico, o a menudo se pregunta cómo abordar el cumplimiento donde opera su negocio.

While this overview may come in handy when assessing your internal controls or conducting compliance risk assessment, it is important to acknowledge the plurality and complexity of anti-money laundering frameworks of different countries. Therefore, this overview should not be assumed to holistically draw the applicable requirements onto your business. Just as requirements differ from country to country, there are differences in applicable requirements depending on the scope of the financial service provided.

Estados Unidos

El desafío de entender la Ley de Secreto Bancario es común para muchos operadores que desean proporcionar sus servicios en EE. UU. Sin embargo, para entender lo que significa la Ley de Secreto Bancario para su negocio, primero debemos reconocer el propósito de la Ley de Secreto Bancario. La Ley de Secreto Bancario se emitió para permitir que el Departamento del Tesoro, sus oficinas y otras autoridades reguladoras del sector de servicios financieros impongan una serie de requisitos a las instituciones financieras y otros negocios para ayudar a detectar y prevenir el lavado de dinero. Por lo tanto, si usted es una institución financiera que opera en EE. UU., debe observar las regulaciones de implementación de su autoridad de supervisión, en lugar de la Ley de Secreto Bancario.

While there are separate regulations published by the Office of the Comptroller of the Currency, the Federal Deposit Insurance Corporation, and the National Credit Union Administration, in this overview, we focus on the regulations published by the Financial Crimes Enforcement Network (also known as “FinCEN”), as they hold relevance for a wide range of financial service businesses doing business in the US. They are well-positioned to explain the common approach the US regulators have towards financial institutions' due diligence requirements.

Resumen de requisitos de verificación de identidad 

Las regulaciones de FinCEN están codificadas en el Código de Regulaciones Federales en el Título 31, Capítulo X. Aunque las reglas para cada tipo de institución financiera son separadas y varían, hay varios pasos comunes que las instituciones financieras pueden seguir antes de profundizar en sus requisitos específicos aplicables. 

En primer lugar, diferentes instituciones financieras deben desarrollar, probar e implementar el programa de prevención de lavado de dinero, basado en políticas, controles internos y procedimientos, todos diseñados para prevenir la facilitación del lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo mediante el uso de los servicios de las instituciones financieras. 

Los programas de prevención de lavado de dinero deben, entre otras cosas, incluir procedimientos adecuados basados en riesgos para llevar a cabo la debida diligencia en el cliente, particularmente la verificación de identidad. Por ejemplo, se exige a las instituciones financieras que recojan la información identificativa de sus clientes, que típicamente se compone de (i.) nombre completo, (ii.) fecha de nacimiento, (iii.) dirección y (iv) número de identificación, y verificar razonablemente la exactitud de estas piezas de información. 

Reino Unido

Resumen del marco regulatorio

En el Reino Unido, la legislación principal que trata las obligaciones de prevención de lavado de dinero de las instituciones financieras es Las Regulaciones sobre Lavado de Dinero, Financiamiento del Terrorismo y Transferencia de Fondos (Información sobre el Pagador) de 2017 (“Regulación AML del Reino Unido”). Dentro de la Regulación AML del Reino Unido, las instituciones financieras deben prestar especial atención a la Parte 3, que reúne los requisitos para el proceso de debida diligencia en el cliente. Para permitir que las instituciones financieras comprendan las expectativas que tienen los reguladores sobre los procedimientos apropiados basados en riesgos para abordar los peligros de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo, hay materiales adicionales, como el Manual de la FCA y la Guía JMLSG para el Sector Financiero del Reino Unido, que pueden ser de gran ayuda. La Guía JMLSG es una gran herramienta práctica para verificar el cumplimiento de su empresa, ya que, aunque no es la ley como tal, a menudo se toma en cuenta por los tribunales y la FCA al evaluar si la institución financiera implementó y cumplió adecuadamente con sus requisitos de prevención de lavado de dinero

Resumen de requisitos de verificación de identidad

Si bien la Regulación AML del Reino Unido establece el requisito de realizar los requisitos de verificación de identidad, se anima a las instituciones financieras a profundizar en la Guía JMLSG para comprender. La Guía proporciona una visión amplia sobre los requisitos mínimos que las instituciones financieras deben cumplir en lo que respecta a la verificación de identidad. Por ejemplo, especifica la información mínima que se requiere recopilar al identificar a los clientes, como (i.) nombre, (ii.) dirección y (iii.) fecha de nacimiento. La información obtenida debe ser verificada, ya sea contra documentos emitidos por el gobierno o mediante medios electrónicos adecuados que permitan alcanzar el mismo nivel de certeza y seguridad que si se verificara cara a cara.

Australia

Resumen del marco regulatorio

En Australia, la regulación de la prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo para las instituciones financieras proviene de la Ley de Prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo de 2006 y el Instrumento de Reglas de 2007 (No. 1) correspondiente. Las instituciones financieras pueden encontrar útil los recursos proporcionados por la autoridad de supervisión financiera australiana, AUSTRAC, que emitió una guía explicativa integral sobre las obligaciones y la aplicación de requisitos para las instituciones financieras. Este recurso describe de manera sucinta los principales deberes regulatorios que las instituciones financieras deben considerar para mantenerse compliant, y se puede consultar bajo demanda antes de profundizar en la legislación.

Resumen de requisitos de verificación de identidad

Una parte notable de la guía de AUSTRAC es que incluye explicaciones sobre cómo las empresas deben abordar el proceso de verificación de identidad. Las instituciones financieras, como mínimo, deben recopilar la información de sus clientes (i.) nombre completo y bien (ii.) dirección o (iii.) fecha de nacimiento y verificar la información utilizando fuentes confiables, que pueden ser documentales (por ejemplo, documentos de identidad emitidos por el gobierno), electrónicas (por ejemplo, Servicio de Verificación de Documentos) o una mezcla de ambas.

Brasil

Resumen del marco regulatorio

El marco regulatorio brasileño de prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo está regido por la Ley No. 9,613 de 3 de marzo de 1998, a menudo referida como la piedra angular del régimen brasileño. Esta ley criminaliza el lavado de dinero y detalla deberes y obligaciones específicos para las instituciones financieras y otras industrias. Estos incluyen requisitos para implementar controles internos adecuados, realizar identificación de clientes y reportar transacciones sospechosas a las autoridades. Mientras que diferentes autoridades regulatorias supervisan varios segmentos de la industria de servicios financieros, nos gustaría echar un vistazo a uno de esos instrumentos que consideramos impactantes para la mayoría de las instituciones financieras.

Resumen de requisitos de verificación de identidad 

Los aspectos específicos de la verificación de identidad en Brasil se derivan de regulaciones específicas por segmento, como la Circular No. 3,978 de 23 de enero de 2020, que es relevante para cualquier institución financiera supervisada por el Banco Central de Brasil. La Circular exige que las instituciones financieras realicen la verificación de identidad en un procedimiento de tres pasos. En primer lugar, las empresas deben identificar al cliente obteniendo (i.) nombre completo y (ii.) número de registro en el Registro de Contribuyentes Individuales (conocido como “CPF”). Para los clientes que residen en el extranjero o que no están obligados a registrarse y obtener CPF, se requiere información adicional en lugar de CPF. Después, las empresas deben verificar la identidad utilizando fuentes confiables y “calificar” al cliente, que es el proceso de clasificación del perfil de riesgo del cliente. Durante el proceso de calificación, las empresas deben obtener y verificar la información sobre la dirección del cliente, así como entender la naturaleza y el alcance de la actividad económica que el cliente realizará utilizando el servicio financiero ofrecido por la empresa.

Canadá

Resumen del marco regulatorio

En Canadá, la fuente definitiva de verdad sobre las prácticas de prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo de las empresas es la Ley de Producto del Delito (Lavado de Dinero) y Financiamiento del Terrorismo. La autoridad de supervisión financiera canadiense, FINTRAC, también ha desarrollado una fuente más importante y quizás práctica para ayudar a las instituciones financieras a cumplir con sus obligaciones regulatorias. La Guía de FINTRAC para la PLD y su implementación destaca como un recurso invaluable para las empresas que proporcionan servicios financieros en Canadá y debería abordar las preocupaciones que tienen las instituciones financieras al intentar lograr el cumplimiento.

Resumen de requisitos de verificación de identidad 

La Guía de FINTRAC aquí vuelve a ser muy útil al explicar métodos distintos a los cuales las instituciones financieras pueden identificar y verificar la información sobre los clientes de una manera que satisface los requisitos de la ley canadiense. El método más comúnmente utilizado gira en torno a verificar al cliente sobre la base del documento de identidad emitido por el gobierno. Si la institución financiera elige este método, deben obtener del cliente (i.) nombre completo, (ii.) fecha en que se verificó la identidad, (iii.) tipo de documento, (iv.) identificador único del documento (por ejemplo, número de documento), (v.) lugar donde se emitió el documento y (vi.) fecha de caducidad del documento. Es importante reconocer que FINTRAC permite a las instituciones financieras utilizar este método tanto en entornos cara a cara como de manera remota mediante el uso de soluciones tecnológicas, como Veriff.

Alemania

Resumen del marco regulatorio

Las instituciones financieras alemanas deben estar bastante familiarizadas con la Ley de Lavado de Dinero (Geldwäschegesetz – GwG). La sección 3 de la Ley de Lavado de Dinero destaca por su importancia para las instituciones financieras que buscan comprender los requisitos de debida diligencia aplicables al cliente. La autoridad reguladora financiera alemana, BaFin, también publica una variedad de materiales de apoyo para asistir a las instituciones financieras. Estos materiales arrojan luz sobre muchos aspectos del cumplimiento de las instituciones financieras, desde el reporte de transacciones sospechosas hasta la elaboración de los procedimientos apropiados basados en riesgos para llevar a cabo la debida diligencia en el cliente.

Resumen de requisitos de verificación de identidad 

Cuando se trata de requisitos de verificación de identidad, muchas instituciones financieras perciben el marco regulatorio alemán como bastante estricto. Se exige a las empresas que indaguen extensamente sobre sus clientes, recopilando su (i.) nombre completo, (ii.) lugar y fecha de nacimiento, (iii.) nacionalidad, (iv.) dirección, (v.) tipo, número y autoridad emision de documento de identificación. Es importante destacar que la BaFin ha autorizado a las instituciones financieras a realizar la verificación de identidad remota a través del proceso de entrevista en vivo, regulado por la Circular 3/2017 (GW). Actualmente, Alemania se encuentra en proceso de revisión de la Circular para permitir que las instituciones financieras utilicen más herramientas tecnológicas para cumplir con sus requisitos regulatorios.

España

Resumen del marco regulatorio

El marco regulatorio español que establece reglas para la debida diligencia del cliente se basa predominantemente en la Ley 10/2010 de 28 de abril, sobre la prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo y el Real Decreto 304/2014 correspondiente. Estas leyes sientan las bases para medidas integrales de prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo. Se aplican a una amplia gama de sectores, incluidas las instituciones financieras, abogados y comerciantes de bienes de alto valor. 

Resumen de requisitos de verificación de identidad 

España es ejemplar en la regulación de la verificación de identidad, ofreciendo un enfoque integral. Para comenzar, las instituciones financieras deben, como mínimo, recopilar información, como (i.) nombre completo, (ii.) fecha de nacimiento, (iii.) tipo, número y país de emisión del documento de identificación y, finalmente, (vi.) país de residencia y nacionalidad. Luego, para verificar correctamente la identidad, las instituciones financieras deben utilizar los métodos especificados en el Artículo 12 de la Ley 10/2010, que permite a la autoridad de supervisión española, SEPBLAC, emitir regulaciones sobre métodos adecuados de verificación de identidad remota. Un ejemplo de tales métodos es la Autorización de procedimientos de vídeo-identificación, que autoriza a las instituciones financieras a utilizar soluciones tecnológicas, como Veriff.

¿Cómo puede ayudar Veriff?

Veriff ayuda a los clientes a navegar por el complejo terreno de las obligaciones regulatorias y de cumplimiento con tecnología de verificación de identidad de vanguardia. En industrias donde conocer a su cliente (KYC) y las regulaciones de prevención de lavado de dinero (AML) son estrictas, las soluciones de Veriff agilizan el proceso de verificación, asegurando que las empresas puedan permanecer compliant con las leyes locales e internacionales. Al emplear algoritmos avanzados de IA y aprendizaje automático, Veriff verifica automáticamente la autenticidad de los documentos y la identidad de los usuarios, reduciendo el riesgo de fraude. Esto no solo fortalece la confianza y seguridad en línea, sino que también reduce significativamente las repercusiones legales y financieras asociadas con el incumplimiento.

Preguntas Frecuentes

1. ¿Por qué es importante la verificación adecuada de identidad para el cumplimiento de las leyes de prevención de lavado de dinero?

Como explicamos en nuestro blog anterior, hay una interdependencia inherente entre el cumplimiento de PLD, el proceso de DDA y las medidas de KYC. La verificación de identidad es fundamental para el cumplimiento, ya que sin ella, las empresas no pueden satisfacer el proceso de DDA, lo que anula el cumplimiento de PLD.

2. ¿Cuáles son los desafíos que enfrentan las empresas al mapear sus obligaciones de PLD?

Los principales desafíos surgen del hecho de que diferentes países tienen enfoques variables, y el cumplimiento en un país a menudo no equivale al cumplimiento en otro. Esto significa que las empresas deben invertir esfuerzos significativos en mapear sus necesidades de cumplimiento por cada país, teniendo en cuenta las leyes aplicables y los servicios proporcionados. 

3. ¿Cuáles son los diferentes enfoques regulatorios que los países adoptan para regular el AML?

We are aware of two broad approaches that countries can take when deciding on how the regime will be set up. The first approach is to have a uniform authority who supervises AML compliance of all financial institutions established in the country. 

El segundo enfoque implica diferentes autoridades supervisando partes específicas de las instituciones financieras. En tales países, los bancos y proveedores de seguros, por ejemplo, pueden ser supervisados por diferentes reguladores para su cumplimiento de PLD. Si bien la ley de PLD general es la misma para ambos, las regulaciones de PLD y los enfoques regulatorios pueden diferir.

3. ¿Cómo puede la tecnología mejorar el cumplimiento de PLD?

La tecnología, como la IA y el aprendizaje automático, puede ser una asistente muy útil para las necesidades de cumplimiento de las instituciones financieras, aliviando muchos puntos de dolor. Con la ayuda de nuestra solución de cumplimiento de PLD y KYC, puede asegurarse de que sus clientes son quienes dicen ser. Nuestra herramienta impulsada por IA hace que la verificación de identidad sea rápida y sencilla, sin comprometer el cumplimiento y la prevención del fraude de identidad. Con nuestra herramienta, puede demostrar a los reguladores que se toma en serio el crimen financiero y el cumplimiento.

To learn more about how we can help make sure that your business stays compliant, schedule a consultation with our experts today.

Tenga en cuenta que Veriff no ofrece asesoría legal. Este artículo se proporciona solo con fines informativos. Siempre debe discutir sus controles de prevención de lavado de dinero y el marco de cumplimiento con un abogado calificado o especialistas en PLD.