Cumplimiento de KYC y AML: Una guía completa para detectar el lavado de dinero

Introducción

El lavado de dinero es una amenaza global creciente, que facilita el crimen financiero y socava la integridad de los sistemas financieros legítimos y las instituciones financieras. Facilita actividades ilícitas, como el tráfico de drogas y actividades ilegales, mediante tácticas como empresas fachada, transacciones en efectivo y dinero electrónico para disfrazar dinero sucio como dinero limpio. Los criminales también explotan sectores como el inmobiliario para mover fondos ilícitos, lo que complica aún más la lucha contra el crimen financiero.

A medida que los criminales desarrollan tácticas de lavado más sofisticadas, las empresas deben fortalecer sus esfuerzos de cumplimiento de prevención de lavado de dinero (PLD) e implementar controles efectivos para prevenir actividades ilegales. El cumplimiento de KYC juega un papel crucial en la identificación y verificación de clientes en el sector de servicios financieros, ayudando a prevenir el flujo de dinero sucio en los sistemas financieros legítimos.

Un programa efectivo de AML abarca medidas como KYC y enfatiza las consecuencias legales y financieras de no abordar el lavado de dinero.

Esta guía cubre las tendencias de lavado de dinero, marcos regulatorios clave de PLD como el Grupo de Acción Financiera y la Ley de Secreto Bancario, el papel de la verificación de identidad impulsada por IA en el cumplimiento y estudios de caso sobre cómo las soluciones de Veriff previenen el lavado de dinero en varios sectores.

¿Qué es el lavado de dinero?

El lavado de dinero es una técnica que los criminales utilizan para encubrir sus rastros financieros después de obtener dinero ilegalmente de una fuente ilegítima.

Las ganancias obtenidas de actividades criminales a menudo se denominan “dinero sucio”. Esto se debe a que el dinero está directamente vinculado al crimen y puede ser rastreado. Debido a esto, los criminales necesitan “limpiar” el dinero para que aparezca legal y pueda ser utilizado para inversiones.

Para que el lavado de dinero sea “exitoso”, el dinero sucio debe ingresar al sistema financiero. Entonces, ¿cómo previenen los bancos el lavado de dinero? La respuesta es el cumplimiento de prevención de lavado de dinero (PLD).

Los requisitos de PLD son un aspecto crucial del cumplimiento regulatorio para las empresas que operan en diversas jurisdicciones. Las organizaciones deben establecer sus propias políticas de PLD que se ajusten a las regulaciones locales, incluyendo diligencia debida del cliente y la implementación de sistemas de monitoreo de transacciones.

Definición y ejemplos de lavado de dinero

El lavado de dinero es el proceso de disfrazar el origen de fondos ilícitos para hacer que parezcan legítimos. Implica ocultar o disfrazar la verdadera fuente del dinero obtenido a través de actividades ilegales, como el tráfico de drogas, la corrupción o el terrorismo, e integrarlo en el sistema financiero legal.

Tipos de lavado de dinero

El lavado de dinero puede adoptar diversas formas, cada una con sus propias características únicas. Algunos de los tipos más comunes incluyen:

• Lavado de dinero tradicional: Implica el movimiento físico de efectivo u otros valores para disfrazar su origen. Esto puede incluir el contrabando de dinero a través de fronteras o el uso de negocios intensivos en efectivo para legitimar fondos ilícitos.
• Lavado de dinero digital: Utiliza tecnologías digitales, como criptomonedas o sistemas de pago en línea, para lavar dinero. Este método aprovecha el anonimato y la rapidez de las transacciones digitales para oscurecer la fuente de los fondos.
• Lavado de dinero basado en el comercio: Implica el uso del comercio internacional para disfrazar el origen de fondos ilícitos. Esto puede incluir la sobre o sub-facturación de bienes y servicios, o el uso de transacciones comerciales complejas para mover dinero a través de fronteras.
• Lavado de dinero en bienes raíces: Implica el uso de transacciones inmobiliarias para lavar dinero. Los criminales pueden comprar propiedades con fondos ilícitos y luego venderlas para integrar el dinero en el sistema financiero legal.

Entender estos diferentes tipos de lavado de dinero ayuda a las instituciones financieras a implementar programas de PLD dirigidos para detectar y prevenir tales actividades.

Consecuencias del lavado de dinero

El lavado de dinero tiene consecuencias significativas para las personas, los negocios y la sociedad en su conjunto. Algunas de las principales consecuencias incluyen:

• Pérdidas financieras: El lavado de dinero puede resultar en pérdidas financieras sustanciales para individuos y empresas. Esto incluye pérdidas directas por fraude y costos indirectos como multas y sanciones regulatorias.
• Daño a la reputación: Estar asociado con el lavado de dinero puede dañar severamente la reputación de una persona o empresa. Esto puede llevar a la pérdida de confianza de los clientes, disminución de oportunidades comerciales y daño reputacional a largo plazo.
• Consecuencias legales: El lavado de dinero es un delito y puede resultar en severas consecuencias legales, incluyendo multas, encarcelamiento y otras sanciones. Las instituciones financieras que no cumplan con las regulaciones de PLD pueden enfrentar repercusiones legales significativas.
• Amenaza a la seguridad nacional: El lavado de dinero puede ser utilizado para financiar el terrorismo y otras amenazas a la seguridad nacional. Al disfrazar el origen de los fondos, los delincuentes pueden apoyar actividades que socavan la seguridad nacional y global.

Estas consecuencias destacan la importancia de contar con robustos programas de cumplimiento de PLD para proteger a las instituciones financieras y a la sociedad de los riesgos asociados con el lavado de dinero.

Entendiendo las técnicas de lavado de dinero

Antes de aprender cómo detectar el lavado de dinero y abordar los requisitos de cumplimiento, primero debe entender cómo funciona, incluyendo las técnicas empleadas por los delincuentes. Un robusto proceso de KYC es esencial para cumplir con las regulaciones financieras, ya que ayuda a las organizaciones a verificar la identidad de los clientes, evaluar riesgos y mantener el cumplimiento con las regulaciones de PLD.

El lavado de dinero involucra tres etapas clave: colocación, estratificación e integración.

Colocación

La etapa de colocación se refiere a cómo y dónde se introducen los fondos obtenidos ilegalmente en el sistema financiero. Los métodos utilizados por los defraudadores incluyen:

• Hacer pagos a negocios que operan en efectivo.
• Hacer pagos por facturas falsas.
• Depositar pequeñas cantidades de dinero (por debajo del umbral de PLD) en cuentas bancarias o tarjetas de crédito.
• Mover dinero a fideicomisos y empresas offshore que ocultan las identidades de los propietarios.
• Usar cuentas bancarias en el extranjero.
• Abortar transacciones poco después de que los fondos son depositados con un abogado o contador.

Estratificación

La etapa de estratificación se refiere a cómo los delincuentes separan los fondos obtenidos ilegalmente de su fuente. Esto a menudo implica transacciones financieras complejas diseñadas para disfrazar los orígenes y la propiedad de los fondos. El objetivo es dificultar que los investigadores de PLD rastreen las transacciones hasta sus orígenes ilícitos.

Integración

La fase de integración ocurre cuando los fondos lavados reingresan a la economía en lo que parecen ser transacciones comerciales o personales legítimas. Los métodos comunes incluyen la compra de bienes raíces, activos de lujo y bienes de alto valor.

Señales de alerta de lavado de dinero

Reconocer las señales de advertencia del lavado de dinero es crucial para los oficiales de cumplimiento y las instituciones financieras. El cumplimiento continuo es esencial para mantener la adhesión a las regulaciones de KYC y PLD, asegurando que las políticas y procedimientos se actualicen regularmente para adaptarse a los cambiantes escenarios regulatorios. Algunas señales de alerta comunes incluyen:

• Actividad financiera inusual que se desvía de los patrones normales de transacción de un cliente.
• Grandes depósitos en efectivo sin una justificación clara de su origen.
• Respuestas evasivas o defensivas cuando se les pregunta sobre transacciones.
• Discrepancias en la información o documentación proporcionada.
• Grandes inversiones realizadas por terceros sin una explicación clara.
• Transacciones financieras cada vez más complejas sin un propósito comercial aparente.

El impacto del lavado de dinero en los negocios

El lavado de dinero afecta a los negocios de múltiples maneras:

• Pérdidas financieras debido a fraude, multas y sanciones regulatorias.
• Daño reputacional por incumplimiento y asociación con el crimen financiero.
• Scrutinio regulatorio, incluyendo auditorías, investigaciones y posibles sanciones.
• Ineficiencias operativas por procedimientos de PLD obsoletos y verificaciones de cumplimiento manuales

Marcos de cumplimiento clave de PLD

Las regulaciones juegan un papel crucial en la aplicación del cumplimiento de PLD en todo el mundo. Las leyes de PLD y las regulaciones de KYC son críticas para combatir el crimen financiero y garantizar el cumplimiento de las organizaciones. Algunos marcos clave incluyen:

Global:

• Las directrices del Grupo de Acción Financiera (GAFI) siendo un faro orientador para los marcos de PLD de muchos países.

Estados Unidos:

• Ley de Secreto Bancario (BSA)
• Ley USA PATRIOT
• Reglas de PLD de la Red de Ejecución de Crímenes Financieros (FinCEN)

Unión Europea:

• 6ta Directiva sobre Prevención de Lavado de Dinero (6AMLD)
• Regulación de Prevención de Lavado de Dinero (AMLR) 

Reino Unido:

• Ley de Proceeds of Crime Act (POCA) 2002
• Reglamento sobre Lavado de Dinero, Financiamiento del Terrorismo y Transferencia de Fondos 2017

Entendiendo las regulaciones de PLD

Descripción general de las regulaciones y leyes de PLD

Las regulaciones de prevención de lavado de dinero (PLD) son críticas para proteger el sistema financiero global de actividades ilícitas y asegurar el cumplimiento de estándares internacionales. Estos marcos, a los que los países a menudo se alinean con las directrices del Grupo de Acción Financiera (GAFI), dotan a las instituciones para detectar y prevenir eficazmente el lavado de dinero y delitos relacionados.

A nivel global, la aplicación de PLD sigue las recomendaciones del GAFI, con agencias nacionales adaptando regulaciones para abordar amenazas en evolución. Se espera que las instituciones financieras refinen continuamente sus marcos de PLD, aprovechando tecnología avanzada y procedimientos robustos para anticiparse a los riesgos emergentes. Este enfoque subraya un compromiso con la seguridad, la confianza y el cumplimiento en un panorama regulatorio que cambia rápidamente.

En el Reino Unido, el cumplimiento de PLD está impulsado por la Ley de Proceeds of Crime Act (POCA) 2002 y el Reglamento sobre Lavado de Dinero, Financiamiento del Terrorismo y Transferencia de Fondos (Información sobre el Pagador) 2017. La POCA exige tanto a individuos como a organizaciones que informen sobre actividades sospechosas y restrinjan el uso de fondos derivados de actividades delictivas. Las regulaciones de 2017 exigen que las instituciones financieras implementen la debida diligencia del cliente (CDD), el monitoreo continuo y el reporte de actividades sospechosas para mitigar el riesgo del crimen financiero.

En los Estados Unidos, la Ley de Secreto Bancario (BSA) y la Ley USA PATRIOT forman la columna vertebral de los esfuerzos de PLD. Estas leyes imponen medidas clave, como reportar transacciones que exceden los $10,000, realizar la debida diligencia del cliente y aplicar la debida diligencia mejorada (EDD) para perfiles de alto riesgo. El énfasis está en mantener registros robustos, monitorear e identificar transacciones sospechosas para asegurar el cumplimiento.

¿Qué pueden hacer los negocios para prevenir el lavado de dinero?

• Realice procesos exhaustivos de KYC (Conozca a su Cliente) y debida diligencia para verificar la identidad de los clientes y evaluar los riesgos potenciales asociados. Esto ayuda a prevenir actividades ilegales, como el lavado de dinero.
• Monitoree las transacciones cuidadosamente en busca de señales de alerta, como patrones de pago inusuales, grandes depósitos en efectivo o transacciones en regiones de alto riesgo. Utilice software avanzado y revisiones manuales para detectar actividades sospechosas.
• Capacite a los empleados regularmente sobre riesgos de PLD y procedimientos de cumplimiento. Asegúrese de que comprendan cómo identificar y responder a amenazas potenciales, manteniendo su organización compliant y segura.
• Reporte cualquier actividad sospechosa de inmediato a las autoridades pertinentes, como reguladores financieros, para cumplir con los requisitos legales y apoyar esfuerzos más amplios para combatir el crimen financiero.

Cómo la Verificación de Identidad impulsada por IA fortalece el cumplimiento de PLD

Veriff combina una poderosa detección de fraude con una verificación de identidad ultrarrápida, brindando resultados precisos en solo seis segundos. Soportando más de 12,000 documentos de identidad de más de 230 países y territorios, Veriff hace que la incorporación global sea fluida, con una interfaz localizada en 48 idiomas para mejorar la experiencia del usuario y aumentar las conversiones.

Los procesos tradicionales de PLD suelen ser ineficientes: manuales, propensos a errores y que consumen mucho tiempo. A medida que las regulaciones se vuelven más complejas, las empresas deben navegar por diversos requisitos de cumplimiento en diferentes jurisdicciones. Veriff simplifica este desafío integrando su avanzada solución de verificación de identidad en los flujos de trabajo de KYC, CIP y Verificación de Edad. Nuestra tecnología asegura el cumplimiento a escalas locales y globales, mientras brinda una experiencia de usuario segura y fluida.

Con una presencia global y una profunda experiencia en cumplimiento internacional, Veriff simplifica los procesos de verificación a través de fronteras, dándole la confianza para escalar su negocio internacionalmente. Desde cumplir con regulaciones de PLD y KYC hasta proteger la privacidad de los datos, Veriff le ayuda a construir confianza, asegurar interacciones de usuarios y crear entornos en línea más seguros.

Usando verificación de identidad impulsada por IA durante la incorporación, Veriff asegura que cada cliente sea una persona real. Nuestros avanzados procesos de KYC forman la columna vertebral de la prevención de lavado de dinero (PLD) y los marcos de debida diligencia del cliente (CDD). Los sistemas de puntuación de riesgo evalúan los perfiles de los clientes para el cumplimiento de PLD, mientras que el monitoreo continuo ajusta los perfiles de riesgo basado en el comportamiento del usuario. Con Veriff, puede confiar en que sus esfuerzos de cumplimiento son precisos y confiables, empoderando su negocio para prosperar en un mundo digital en rápida evolución.

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Con una comprensión integral de la detección del lavado de dinero y las tácticas del crimen, implemente procesos robustos para proteger su negocio de convertirse en un objetivo. Aproveche estrategias avanzadas y prácticas líderes en la industria para asegurar que su organización permanezca segura y confiable.

El punto de partida para el cumplimiento de PLD es la verificación de identidad en línea. Después de todo, al recibir a un nuevo cliente, necesita asegurarse de que su nuevo cliente sea una persona genuina, dentro del perfil de riesgo de su organización, y no esté sujeto a ninguna sanción. Afortunadamente, nuestras soluciones de verificación de identidad y soluciones de PLD ayudan a cumplir con sus requisitos de cumplimiento y KYC.

Las soluciones de Verificación de Identidad impulsadas por IA

• Verificación de identidad impulsada por IA y detección de fraude para apoyar el cumplimiento de PLD.
• Integración fluida con KYC, Debida Diligencia del Cliente (CDD) y Debida Diligencia Mejorada (EDD) requisitos.
• La solución de PLD de Veriff realiza verificaciones exhaustivas contra listas de sanciones globales y listas de vigilancia para identificar y mitigar los riesgos asociados con individuos de alto riesgo.

Estudio de caso del mundo real: Veriff & Comun

Comun es una plataforma de banca digital diseñada para comunidades inmigrantes en los EE. UU. Para asegurar el cumplimiento de las regulaciones de KYC y PLD, Comun integró las soluciones de verificación de identidad de Veriff, permitiéndole:

• Verificar identidades rápida y precisamente.
• Prevenir transacciones fraudulentas y robo de identidad.
• Fortalecer el cumplimiento de PLD en transacciones transfronterizas.