¿Qué es KYC en la banca?

KYC significa conocer a su cliente. Los estándares asociados están diseñados para proteger a las instituciones financieras contra el fraude, la corrupción, el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.

En la banca, KYC implica tres pasos clave:

• Establecer la identidad del cliente
• Entender la naturaleza de las actividades de ese cliente y su fuente de fondos o riqueza
• Evaluar el riesgo de lavado de dinero asociado a ese cliente

Además de ser crítico para evaluar el riesgo del cliente, los procedimientos KYC son un requisito legal para los bancos e instituciones financieras que deben cumplir con las leyes de prevención de lavado de dinero (PLD).

Para ayudarle a aprender más sobre el proceso KYC, hemos preparado esta guía que incluye todas las últimas orientaciones. Veremos exactamente por qué KYC es tan importante, los pasos que necesita seguir y cómo nuestras soluciones pueden ayudarle.

¿Por qué es importante KYC?

Por ley, todas las instituciones financieras deben conocer a sus clientes. Si una institución financiera no verifica la identidad de un cliente y ese cliente comete un crimen financiero como el lavado de dinero o la financiación del terrorismo, entonces el banco puede enfrentar multas, sanciones y daños a su reputación.

Además de esto, procesos KYC efectivos también pueden proteger a un banco del fraude y pérdidas asociadas con fondos y transacciones ilegales. Esto se debe a que el proceso está específicamente diseñado para ayudar a prevenir que los bancos y otros servicios financieros sean utilizados para el lavado de dinero.

Las ventajas de KYC que experimenta un banco son numerosas. No solo estos procedimientos aseguran que los actores maliciosos no puedan explotar sus servicios, sino que también ayudan a mejorar la reputación del banco y ahorrar dinero.

Sin embargo, esto no quiere decir que no existan desventajas de KYC. Después de todo, si no se implementan correctamente, los procesos KYC pueden ser onerosos y desalentadores para algunos clientes. Dicho esto, los procesos KYC son obligatorios, y debe asegurarse de tener los controles correctos en su lugar antes de permitir que un cliente acceda a sus servicios.

Cumplimiento de KYC

Para garantizar el cumplimiento de KYC, debe establecer la identidad del cliente, comprender la naturaleza de las actividades de ese cliente y evaluar el nivel de riesgo que representan. Para hacer esto, su programa de KYC debe incluir los siguientes tres pasos:

Programa de identificación del cliente (CIP)

Antes de que un cliente pueda abrir una cuenta, su identidad debe ser establecida y verificada. Como mínimo, el banco debe pedir al cliente su:

• Nombre
• Fecha de nacimiento
• Dirección

Una vez que un cliente ha proporcionado esta información, debe suministrar al banco un documento de identidad emitido por el gobierno que confirme la exactitud de esta información. El banco puede entonces verificar que este documento es correcto consultando bases de datos de terceros.

Además de esto, las últimas orientaciones KYC indican que los bancos deben pedir al cliente que proporcione un selfie. Utilizando técnicas de autenticación biométrica, el banco puede verificar que la persona que está proporcionando la información es también la dueña de la identidad, en vez de un estafador que ha robado esa información.

Debida diligencia del cliente

A continuación, el banco debe realizar verificaciones de debida diligencia del cliente (CDC). Hay tres niveles posibles:

• Diligencia simplificada (SDD)
• Diligencia de cliente (CDD)
• Diligencia mejorada (EDD)

Cada una de estas formas de debida diligencia es más onerosa que la anterior. Mientras que los procesos de debida diligencia simplificada están reservados para clientes de riesgo extremadamente bajo, los procesos de debida diligencia mejorada se utilizan a menudo para clientes de riesgo increíblemente alto, como personas políticamente expuestas o alguien que es objeto de sanciones.

Durante el proceso de debida diligencia, las orientaciones KYC establecen que el banco debe determinar la identidad y la ubicación del cliente. También deben desarrollar una comprensión de sus actividades comerciales.

Utilizando esta información, el banco puede clasificar la categoría de riesgo del cliente antes de almacenar esta información y cualquier documentación adicional de forma digital. Mantener registros de verificaciones de CDC y CDE realizadas a cada cliente es necesario en caso de una auditoría regulatoria.

Una vez que se ha llevado a cabo la debida diligencia y el banco está completamente consciente del nivel de riesgo que presenta un cliente, puede ser incorporado (o rechazado si el nivel de riesgo es demasiado alto).

Monitoreo continuo

Aunque KYC es una parte vital del proceso de incorporación, los clientes también deben ser monitoreados de forma continua para asegurar el cumplimiento de PLD. Debido a esto, al diseñar su proceso KYC, también debe poner en práctica disposiciones que aseguren que tiene una supervisión de las transacciones y actividades financieras de cada cliente. Debe verificar continuamente que estas están en línea con el perfil de riesgo de ese cliente. Si no, se le podría exigir presentar un informe de actividad sospechosa (RAS).

Leyes de prevención de lavado de dinero

Las leyes de prevención de lavado de dinero varían alrededor del mundo y cada país tiene sus propias regulaciones. Sin embargo, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), que es una organización intergubernamental, proporciona orientación actualizada regularmente tanto para KYC como para PLD. Hasta la fecha, más de 190 países siguen las orientaciones del GAFI.

En los Estados Unidos, la principal autoridad legal en PLD es la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN), que es una oficina dentro del Departamento del Tesoro de EE. UU. En el Reino Unido, el principal regulador de servicios financieros es la Autoridad de Conducta Financiera.

Políticas de PLD a nivel mundial

Para lograr el cumplimiento de KYC y AML, un banco debe asegurarse de que está cumpliendo con la ley en su jurisdicción. Como se mencionó, esto se debe a que las leyes de AML varían de un país a otro.

En EE. UU., las empresas deben cumplir con la Ley de Secreto Bancario de 1970 y la Ley Patriota de EE. UU. de 2001. Aunque estas son las dos piezas clave de la legislación sobre PLD, las empresas también deben estar familiarizadas con otras regulaciones importantes sobre PLD, que incluyen:

• Ley de Control del Lavado de Dinero de 1986
• Ley de Supresión del Lavado de Dinero de 1994
• Ley de Estrategia de Lavado de Dinero y Crímenes Financieros de 1998
• Ley de Implementación de la Convención de Supresión de Financiamiento del Terrorismo de 2002
• Ley de Reforma de Inteligencia y Prevención del Terrorismo de 2004

Mientras tanto, en Europa, KYC y PLD están gobernados por las regulaciones AMLD. No es sorprendente que las regulaciones de PLD del Reino Unido sean similares a las de Europa. Las leyes relevantes en el Reino Unido incluyen la Ley de Productos del Delito de 2002, la Ley de Terrorismo de 2000 y la Ley de Lavado de Dinero, Financiación del Terrorismo y Transferencias de Fondos de 2017.

Si bien el Reino Unido dejó la UE el 31 de enero de 2020, también sigue comprometido a transponer las normas de PLD/CTF establecidas en las 5ª y 6ª directivas de prevención de lavado de dinero de la UE (AMLD).

¿Cuáles son algunos ejemplos de lavado de dinero?

El lavado de dinero es un grave delito financiero que implica intentar hacer que el dinero generado por actividades delictivas parezca legítimo.

Los criminales utilizarán una variedad de técnicas al intentar lavar dinero, incluyendo:

• Utilizar un negocio legítimo, basado en efectivo, que sea propiedad de una organización criminal
• Smurfing (dividir grandes cantidades de efectivo para evitar la detección)
• Utilizar contrabandistas de efectivo o mulas para llevar efectivo a través de una frontera y ocultarlo en una cuenta extranjera
• Invertir en materias primas que pueden ser trasladadas a otras jurisdicciones
• Invertir y vender activos valiosos como bienes raíces, autos y barcos
• Jugar y lavar dinero en casinos
• Falsificación
• Utilizar empresas ficticias

Orientación KYC

Para ayudar a asegurar que su organización cumple y tiene las estrategias correctas de gestión de riesgos en su lugar, hemos preparado las siguientes piezas de orientación KYC, que pueden ser utilizadas como una lista de verificación KYC.

Asegúrese de que los perfiles de riesgo del cliente se ajusten a sus políticas

Evaluar con precisión el nivel de riesgo que representa un cliente es una piedra angular de un KYC efectivo. Para hacer esto, necesita entender todo lo que pueda sobre la identidad de su cliente. Debido a esto, debe verificar:

• Nombre completo y dirección
• ID emitido por el gobierno
• Si su selfie coincide con su identificación
• La naturaleza de la relación deseada
• Si el cliente aparece en alguna lista de sanciones, listas negras o listas de personas políticamente expuestas

Utilizando esta información, puede construir un panorama del perfil de riesgo del cliente y establecer si sería una buena opción para su negocio.

Utilizar bases de datos de terceros

Para ayudar a establecer con precisión el nivel de riesgo que representa un cliente, debe acceder a bases de datos de terceros, como bases de datos gubernamentales, la base de datos de una institución financiera o una base de datos UBO. Esto le ayudará a construir una visión completa del cliente y puede ser utilizado para verificar la información que han proporcionado.

Establecer la forma de debida diligencia requerida

Una vez que haya reunido y analizado los datos proporcionados por el cliente y verificado esta información contra bases de datos de terceros, tendrá una buena comprensión del nivel de CDD requerido. Recuerde, sus opciones son:

• Debida diligencia simplificada
• Debida diligencia del cliente
• Debida diligencia mejorada

Cuanto mayor sea el riesgo que presente el cliente, más estrictos deben ser sus controles de debida diligencia. Cualquier cliente que aparezca en una lista de vigilancia debe ser sometido a controles de debida diligencia mejorada.

Hacer un registro de las verificaciones

Ahora sabe el nivel exacto de riesgo que presenta un cliente y puede tomar una decisión sobre si puede ser incorporado.

Una vez que se ha tomado esta decisión, debe conservar una copia de todos los registros de CDC que creó durante el proceso de debida diligencia. Estos pueden ser utilizados para demostrar a los reguladores que su negocio está haciendo todo lo posible para reducir el riesgo de lavado de dinero, en caso de que haya una auditoría o investigación.

El registro debe mostrar la trayectoria de la investigación que realizó y las razones por las que tomó las decisiones que tomó. Debe ser asegurado de forma segura y de una manera que sea conforme a las regulaciones de conservación de registros, como el GDPR en la UE.

Establecer procedimientos para el monitoreo continuo

Finalmente, debe recordar que KYC es parte de una estrategia efectiva de PLD, la cual no termina cuando el cliente ha abierto una cuenta. Debido a esto, debe implementar procedimientos para el monitoreo continuo. Estos deben permitirle monitorear actividades de cuentas y transacciones inusuales. Además, también debe continuar monitoreando listas de sanciones y listas de vigilancia, en caso de que el perfil de riesgo del cliente cambie.

Siga estos pasos del proceso KYC y obtendrá una comprensión más profunda de sus clientes, y asegurará que cumple continuamente con los requisitos regulatorios.

¿Dónde se encuentra Veriff en la industria KYC?

Aquí en Veriff, hemos desarrollado una solución de cumplimiento de AML y KYC de clase mundial que puede ayudarle a demostrar a los reguladores que toma en serio la delincuencia financiera y el cumplimiento.

En primer lugar, nuestra solución le ayuda a confirmar la identidad de su cliente. Gracias a una toma de decisiones precisa y automatizada, nunca ha sido tan fácil verificar la identidad de un cliente. Todo lo que necesita hacer es proporcionar información básica, una foto de su documento de identidad emitido por el gobierno, y un rápido selfie. Este proceso detiene inmediatamente a los estafadores que intentan acceder a sus servicios.

Una vez que se ha verificado la identidad de un cliente, nuestra solución luego revisa a ese cliente contra listas de vigilancia de personas políticamente expuestas y sanciones, las cuales se actualizan en tiempo real. También verifica información adversa y medios negativos, que pueden revelar delitos predicados.

Con toda esta información, se puede tomar una decisión respecto a la incorporación. Pero, aquí en Veriff, entendemos que los entornos políticos y regulatorios cambian muy rápido. Afortunadamente, con la ayuda de datos en tiempo real, puede revisar continuamente sus listas de clientes y recibir un monitoreo continuo de listas de PEP, listas de sanciones globales y medios adversos. También se le notificará si algo cambia con algunos de sus clientes existentes o previamente incorporados.

¿Está interesado en conocer más sobre cómo nuestra solución de cumplimiento de AML y KYC puede ayudar a su negocio? Hable con nuestros expertos en KYC hoy.

Preguntas frecuentes

Para ayudarle a proporcionar aún más orientación KYC, a continuación hemos respondido a varias preguntas populares de los clientes sobre KYC y PLD.

¿Qué es KYC?

KYC significa conocer a su cliente. Es un proceso obligatorio que implica identificar y verificar la identidad del cliente antes de que abra una cuenta. El proceso también implica determinar el nivel de riesgo de lavado de dinero que representa el cliente. Una vez que se ha verificado la identidad del cliente y se ha calculado su tolerancia al riesgo, puede abrir una cuenta. Las leyes de PLD establecen que luego deben ser monitoreados de forma continua.

¿Cuáles son las normas KYC?

Dado que KYC es un requisito regulador, los bancos e instituciones financieras deben seguir normas establecidas, que incluyen un:

• Programa de identificación del cliente
• Proceso de debida diligencia del cliente
• Monitoreo continuo

Al llevar a cabo estos procesos, un banco puede establecer y verificar la identidad del cliente, determinar con precisión el nivel de riesgo que representa y verificar continuamente si hay signos de actividad delictiva.

¿Por qué es importante KYC?

KYC es importante porque protege a las instituciones financieras de ser explotadas por criminales que intentan lavar dinero. KYC también es un requisito legal y si los bancos no logran entender quiénes son sus clientes y el riesgo que representan, serán responsables de enormes multas y enfrentarán un gran daño a su reputación.

¿Cuál es la diferencia entre KYC y PLD?

En términos generales, PLD se refiere a todos los esfuerzos para prevenir el lavado de dinero, incluyendo la verificación de identidades de los clientes, la detención de criminales conocidos para que no se conviertan en clientes y el monitoreo de transacciones. Debido a esto, PLD es un término general.

Por otro lado, KYC se refiere específicamente al proceso de identificación y selección del cliente, que ayuda a las empresas a entender el riesgo que representa cada cliente.