Los desafíos de conoce a tu cliente que los neobancos deben superar

Las empresas fintech y la banca digital han revolucionado la gestión del dinero para los clientes de hoy, ofreciendo un mayor acceso a productos y servicios. Las tarjetas de débito, las cuentas de cheques y ahorros, y las tarjetas de crédito ya no son exclusivamente de la banca tradicional con sucursales físicas.

Muchas neobancos contemporáneos ofrecen a los clientes la posibilidad de tener cuentas bancarias sin requisito de saldo mínimo y sin cargos por sobregiro. Los bancos autorizados ofrecen aplicaciones móviles, mientras que varias plataformas de banca solo digital brindan servicios a más de un millón de clientes en todo el mundo

Sin embargo, la verificación de clientes ha sido un desafío importante para los bancos desde su invención. Avancemos a la nueva era de los neobancos, con su necesidad de interacciones digitales seguras y fluidas, y el desafío de verificación ha crecido exponencialmente.

Los bancos solo en línea deben caminar una cuerda floja, cumpliendo con estrictas leyes de Conozca a su Cliente (KYC) por un lado, mientras reducen la fricción en la experiencia del cliente al mínimo absoluto por el otro.

Si el proceso de incorporación de clientes (AML y KYC) es demasiado engorroso, los costos administrativos se acumularán y los clientes elegirán irse a otro banco. Si el proceso es inseguro, los neobancos arriesgan brechas de seguridad, daños a la reputación, pérdida de negocios y sanciones graves – incluyendo multas considerables – por parte de los reguladores financieros.

Sin embargo, los neobancos que logren caminar con éxito esta cuerda floja de KYC tendrán una oportunidad dorada de sobresalir en un sector que está listo para la disrupción

Aliviar la presión del proceso de KYC sobre los clientes

Los bancos tradicionalmente han respondido al desafío de KYC exigiendo que sus clientes memoricen respuestas a preguntas de seguridad estándar: su comida favorita, la primera escuela, el apellido de soltera de la madre, el historial de transacciones de tarjetas de crédito, etc.

Sin embargo, este enfoque, conocido como Autenticación Basada en Conocimiento (KBA), tiene fallos fatales. Según la revista Forbes, ya en 2015 Google descubrió que solo el 47% de las personas podían recordar cuál había sido su comida favorita un año antes, y los hackers podían adivinar la respuesta correcta el 20% de las veces.

Y ahora, a medida que compartimos más de nuestras vidas en línea y los ciberataques sofisticados hacen que los datos personales estén disponibles libremente en la dark web, KBA es aún más fácil de comprometer. Por ejemplo, el asegurador de salud MediBank fue hackeado recientemente, con los datos personales de cuatro millones de clientes robados, incluyendo nombres, direcciones, fechas de nacimiento e incluso números de tarjetas de seguro

Por qué las selfies son la respuesta a KYC en la banca

En la lucha contra los delitos financieros, la debida diligencia del cliente es un componente vital del programa de cumplimiento de KYC de cualquier organización de servicios financieros. Para cumplir con las leyes de anti-lavado de dinero (AML), las organizaciones deben poder ejecutar programas de identificación de clientes (CIP) y procedimientos de debida diligencia ampliada (EDD). CIP requiere que las organizaciones identifiquen a los clientes, verifiquen su identidad y evalúen el riesgo asociado con ellos.

EDD, que a menudo se utiliza para evaluar a los clientes de alto riesgo o de alto patrimonio, requiere medidas adicionales para ayudar a garantizar que los clientes no estén involucrados en actividades ilegales como el lavado de dinero. Esto incluye revisar a los clientes contra listas de personas sancionadas que están disponibles públicamente, obtener información detallada del cliente y realizar un monitoreo continuo de las cuentas de los clientes. Si una empresa de servicios financieros no puede verificar correctamente la identidad de un cliente, entonces no se cumplen los requisitos de KYC - por ejemplo, para prevenir el lavado de dinero - lo que podría abrir la puerta a actividades sospechosas.

Los neobancos visionarios ahora están elevando el estándar al deshacerse de KBA a favor de la verificación de identidad (IDV). Este enfoque mucho más seguro implica que el cliente tome fotos de documentos de identidad emitidos por el gobierno (como un permiso de conducir y un pasaporte) y luego se tome una selfie en tiempo real. Las soluciones de IDV líderes en el mercado pueden completar este proceso de verificación en solo seis segundos.

IDV significa que no hay largos formularios que llenar por parte del cliente, no hay procesamiento manual por parte del banco y no más largas esperas para ninguna de las partes. Los clientes también se ven ahorrados de la fricción y frustración de ser bloqueados de sus cuentas porque han olvidado datos clave de KBA - un resultado que daña la marca de un neobanco, así como su experiencia del cliente.

La solución de IDV de Veriff va aún más allá, solicitando permiso expreso para grabar a los clientes utilizando la cámara de su dispositivo durante el proceso de verificación. Esto hace que sea aún más difícil para los criminales proporcionar datos de documentos fraudulentos o verificación en vivo falsa.

Forrester analizó recientemente el impacto de una empresa que se asocia con Veriff, calculando factores como el retorno de la inversión y el impacto en el riesgo de fraude. La investigación reveló que:

• Los ingresos perdidos por fraude disminuyeron un 20%, ahorrando a la empresa US$7.4 millones en tres años
• También disfrutó de beneficios en la experiencia del cliente valorados en US$18.4 millones por Forrester en tres años, y un retorno total de la inversión del 195%
• El neobanco podría ahorrar US$11 millones en tres años, gracias a eficiencias vinculadas a la automatización

Los beneficios de KYC de cambiar a la verificación de identidad

Los neobancos han aliviado gran parte de la carga de las tareas diarias como la apertura de una cuenta bancaria, pero pueden ser víctimas de los delitos financieros que han afectado a los bancos tradicionales durante muchos años. Las instituciones financieras deben contrarrestar el trabajo de actores malintencionados, como el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, para evitar daños a la reputación y proteger a los clientes.

Como resultado, es vital que las organizaciones actúen sobre las regulaciones actualizadas, los procedimientos de KYC y los procesos de verificación emitidos por organismos supervisores como el Grupo de Acción Financiera (GAFI) y otros organismos regulatorios globales. A medida que el fraude y las actividades sospechosas evolucionan, crece la necesidad de tener una estrategia escalable de cumplimiento de KYC y anti-lavado de dinero (AML)

Es claro que los neobancos tienen muchos desafíos de KYC que superar mientras continúan innovando y transformando el sector de servicios financieros. Los clientes esperan rapidez, conveniencia y tranquilidad, mientras que los gobiernos exigen cumplimiento legal y regulatorio. Los neobancos deben hacer todo esto mientras protegen márgenes preciosos al aumentar la velocidad y eficiencia de los procesos de KYC

Las soluciones de IDV líderes cumplen con todos estos requisitos y más, reduciendo el riesgo de fraude y convirtiendo a más clientes a través de un proceso de incorporación que toma solo segundos.