¿Qué es la debida diligencia en finanzas?

En el mundo de las finanzas, la debida diligencia se refiere al proceso de establecer y verificar la identidad de un cliente.  

Al verificar la identidad de sus clientes y obtener una comprensión de la naturaleza del negocio en el que están involucrados, una institución financiera puede comenzar a entender el nivel de riesgo de lavado de dinero que cada cliente representa.

La debida diligencia del cliente es una parte clave del proceso de conocer a su cliente (KYC). Todos los estados miembros del Grupo de Acción Financiera (GAFI) deben implementar procesos de debida diligencia como parte de la lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.

Tipos de debida diligencia necesarios en los sectores financieros

La debida diligencia es requerida en varias circunstancias diferentes. Las instituciones financieras deben seguir el proceso de debida diligencia cuando:

• Estableciendo una nueva relación comercial
• Una transacción ocasional involucra una cantidad de dinero que excede un umbral regulatorio o involucra un país extranjero de alto riesgo
• Se sospecha lavado de dinero
• Un cliente ha proporcionado información poco fiable o inadecuada

Además, la debida diligencia del cliente también debe continuar de forma continua como parte de la relación comercial-cliente. Esto se debe a que el proceso asegura que las transacciones y comportamientos del cliente sean consistentes con su perfil de riesgo establecido.

Al realizar la debida diligencia, una institución financiera debe determinar si debe llevar a cabo la debida diligencia del cliente (CDD) o la debida diligencia mejorada (EDD). Esto se debe a que la guía del GAFI sugiere que las empresas deben adoptar un enfoque basado en el riesgo para la debida diligencia que refleje el nivel específico de riesgo que cada cliente presenta.

Diligencia de cliente (CDD)

Como parte del proceso de debida diligencia del cliente, una institución financiera debe establecer la identidad y las actividades comerciales de su nuevo cliente potencial.

Una vez que han identificado al cliente, la institución financiera debe luego categorizar el nivel de riesgo de ese cliente. Cuando se ha establecido el nivel de riesgo, la empresa determinará si se requieren medidas de debida diligencia mejorada más intensivas.

Diligencia mejorada (EDD)

Los clientes de alto riesgo están sujetos a verificaciones EDD más severas. Ejemplos de estos clientes incluyen a personas expuestas políticamente (PEPs) y a clientes que son el objetivo de sanciones económicas.

Como parte del proceso EDD, se pedirá a estos clientes que proporcionen materiales de identificación adicionales y establezcan la fuente de sus fondos o riqueza. Luego, la institución financiera aplicará un escrutinio más cercano a la naturaleza de la relación comercial o el propósito de una transacción y implementará procedimientos rigurosos de monitoreo continuo.

Al emplear solamente procesos EDD cuando sea necesario, las empresas pueden equilibrar sus obligaciones de cumplimiento con su presupuesto y preservar las experiencias de los clientes.

Por qué las empresas financieras deben tener verificaciones de debida diligencia en su lugar

El proceso de debida diligencia juega un papel importante en contrarrestar la creciente amenaza del lavado de dinero. También previene delitos como el financiamiento del terrorismo, la trata de personas y drogas, y el fraude. Sin embargo, hay una gran cantidad de razones por las cuales las instituciones financieras deben tener procesos de debida diligencia en su lugar.

Por ejemplo, si una institución financiera no implementa los procesos de debida diligencia adecuados, enfrenta enormes consecuencias regulatorias. Desde 2009, los reguladores han impuesto aproximadamente $32 mil millones en multas relacionadas con el lavado de dinero a nivel mundial y, solo en 2020, FinCEN multó a los bancos en los Estados Unidos por un total de $11.11 mil millones.

Además de esto, una falla en implementar procesos de debida diligencia adecuados también puede causar un gran daño reputacional. Si los lavadores de dinero pueden acceder a su servicio, sus clientes y prospectos ya no confiarán en sus sistemas de seguridad.

¿Qué se verifica?

Realizar un chequeo de debida diligencia implica identificar a sus clientes, verificar que son quienes dicen ser y analizar con precisión el nivel de riesgo que representan.

Debido a esto, en términos prácticos, el proceso de debida diligencia implica obtener varias piezas de información del cliente, incluyendo su:

• Nombre completo
• Dirección residencial
• Fecha de nacimiento

La institución financiera pedirá al cliente que presente un documento de identidad que pueda verificar esta información, además de una selfie en vivo que pueda coincidir con la foto de su ID emitido por el gobierno. La información proporcionada por el cliente luego puede ser verificada contra bases de datos de terceros, como listas de vigilancia y listas de sanciones.

Dependiendo de la naturaleza de la relación, la institución también puede solicitar información sobre las actividades en las que el cliente está involucrado, los mercados en los que opera y las otras entidades con las que un cliente hace negocios. 

Con esto en mente, veamos exactamente cómo se realizan los chequeos de debida diligencia.

Cómo realizar un chequeo de debida diligencia

Al comienzo de un chequeo de debida diligencia, generalmente se le pide a un cliente que complete un formulario en línea. En esta etapa del proceso, se le pedirá que proporcione la información básica de identificación descrita anteriormente.

A continuación, se le pedirá al cliente que proporcione una foto de un documento de identidad emitido por el gobierno, como una licencia de conducir, pasaporte o cédula de identidad. Esto generalmente se captura con su smartphone o una cámara web, dependiendo de si está usando un teléfono o una computadora.

Después de esto, se le pedirá al cliente que tome una selfie. La institución financiera luego puede verificar que esta selfie se ha tomado en vivo, que no ha sido manipulada y que coincide con la imagen del documento de identidad. Al hacerlo, pueden verificar que la persona que proporciona la información también es la persona que aparece en el documento de identidad y el propietario de esa identidad.

En esta etapa del proceso, la institución financiera también puede verificar la información que el cliente ha proporcionado contra una variedad de bases de datos de terceros. Al hacerlo, pueden verificar que el cliente existe y es legítimo. También pueden verificar una serie de señales de fraude, como la dirección IP utilizada y la velocidad a la que el usuario completó el formulario en línea.

Ahora que la identidad del usuario ha sido establecida y verificada, será revisada contra listas de vigilancia emitidas por el gobierno y listas de personas expuestas políticamente (PEP). Según los resultados de todos estos chequeos, el usuario será asignado a un grupo de riesgo. Los que sean marcados como de alto riesgo estarán sujetos a chequeos EDD.

En esta etapa, el usuario puede ser incorporado. Después de esto, debe ser monitoreado de manera continua para asegurar que sus comportamientos y transacciones sean consistentes con su perfil de riesgo.

¿Cómo puede ayudar Veriff?

Como puede ver en lo anterior, si su empresa no puede crear eficiencias y automatizar parte del proceso de debida diligencia del cliente, entonces el proceso puede volverse increíblemente largo y complicado. Esto puede hacer que los clientes se retiren del proceso y provocar que sus tasas de conversión se desplomen.

Afortunadamente, aquí en Veriff, hemos desarrollado una variedad de soluciones que se pueden utilizar como parte de su proceso de debida diligencia con los clientes. En particular, nuestra solución de cumplimiento de AML y KYC puede ayudarle a demostrar a los reguladores que toma en serio el crimen financiero y el cumplimiento, mientras que también facilita el acceso a sus servicios a los clientes honestos.

La solución comienza con la verificación de identidad. Con una toma de decisiones precisa y automatizada, detiene a los actores malos en seco y proporciona a los clientes honestos una decisión en solo seis segundos. La captura de imagen asistida ayuda a guiar al usuario a través del proceso, y la autenticación biométrica tiene un 99.9% de precisión.

Además, la solución también revisa listas de sanciones globales y listas de personas expuestas políticamente, que se actualizan en tiempo real. Como resultado, además de asegurar el cumplimiento regulatorio, también fortalece la confianza en su proceso de debida diligencia y KYC. Después de esto, Veriff también revisa información negativa y noticias para ayudar a su negocio a evaluar con precisión la posible exposición al riesgo de lavado de dinero de cada cliente.

Luego, una vez incorporado, nuestra solución proporciona monitoreo continuo. Los entornos políticos y regulatorios cambian muy rápidamente, pero nuestro monitoreo continuo de listas de PEP, listas de sanciones globales, y medios adversos le ayuda a mantenerse al tanto de sus clientes. También recibirá notificaciones si algo cambia.

Hable con los expertos en verificación en línea de Veriff

Si está interesado en saber más sobre cómo nuestras soluciones pueden ayudar a su negocio a mejorar su proceso de debida diligencia, entonces hable hoy con los expertos en verificación en línea de Veriff.

Simplemente proporciónenos algunos datos básicos sobre usted y su negocio y le presentaremos una demostración personalizada que muestre exactamente cómo podemos ayudarle. Póngase en contacto con nosotros hoy para organizar una demostración en un momento que le convenga.