Las regulaciones de prevención de lavado de dinero, o PLD, existen para proteger a los consumidores en todo el mundo de fraudes y delitos financieros. Pero, ¿qué implican las regulaciones, a quién se aplican y cuáles son las cosas cruciales que se deben saber?
La prevención de lavado de dinero, o PLD, es el proceso que llevan a cabo las organizaciones financieras para garantizar que cumplan con los requisitos legales en la prevención, monitoreo e informe de actividades ilegales.
Estas regulaciones existen para proteger a los consumidores en todo el mundo de fraudes y delitos financieros. Pero, ¿qué implican las regulaciones, a quién se aplican y cuáles son las cosas cruciales que se deben saber?
La prevención de lavado de dinero se refiere al conjunto de leyes, políticas y regulaciones que las instituciones financieras y empresas de otros campos específicos deben aplicar para supervisar activamente a los clientes y prevenir delitos financieros. Incluye una amplia gama de actividades, desde corrupción hasta manipulación del mercado. Estas medidas ayudan a las empresas a prevenir casos de fraude y evitar cualquier tipo de malentendido con sus clientes.
La mayoría de las transacciones financieras deben cumplir con las leyes de PLD, especialmente cuando un cliente abre una cuenta y comienza a utilizar un servicio financiero específico.
En este artículo, intentaremos contarle más sobre la prevención de lavado de dinero en general y profundizar en este tema para discutir las principales diferencias entre las regulaciones de PLD y Conozca a su Cliente (KYC), cumplimiento, leyes y verificación.
Mientras que PLD se refiere a la prevención de lavado de dinero, KYC significa 'Conozca a su Cliente' y se relaciona con la evaluación de riesgos y la verificación de identidad. KYC es una parte del proceso que forma parte de la estructura general de PLD y contribuye a la prevención del lavado de dinero.
Podemos entender mejor las diferencias clave entre estos términos al desglosarlos en diferentes componentes, como proceso, propósito, elementos y características.
El proceso de AML tiene como objetivo implementar regulaciones específicas para prevenir actividades financieras sospechosas. Los elementos clave de un marco de AML son las evaluaciones de riesgo de los clientes, los sistemas de gestión de riesgos, los programas de KYC (o debida diligencia del cliente) y las obligaciones de informes relevantes. Estos deben implementarse como un programa de cumplimiento de AML. El sistema debe ser completo, detallado y bien planificado.
Por otro lado, KYC es una obligación destinada a verificar a los clientes, evaluar riesgos y recopilar información sobre ellos. El propósito, en este caso, es asegurarse de que los clientes o individuos sospechosos no tengan la oportunidad de lavar dinero ilegal. Los elementos centrales para KYC pueden incluir la recopilación de datos, la verificación de identidad, la evaluación de riesgos, las personas expuestas políticamente y el filtro de sanciones, así como la gestión subsecuente. El sistema debe ser minucioso, creíble, inteligente y eficiente.
Para una persona ajena al tema, puede ser fácil confundir PLD y KYC. Sin embargo, KYC es solo un paso que las empresas toman dentro del marco más amplio de PLD, utilizando software de KYC como una herramienta confiable para detectar fraudes junto con la verificación de clientes.
Las instituciones financieras deben cumplir con un programa de cumplimiento de PLD, que detalla lo que deben hacer para detectar transacciones sospechosas, actividades terroristas y otros delitos financieros.
Las empresas en riesgo de delitos financieros están obligadas a implementar un programa de cumplimiento de anti-lavado de dinero para evitar riesgos y realizar su trabajo de la manera más segura posible. Este programa combina todo lo que la empresa está haciendo para cumplir con las normas de cumplimiento: políticas de procesamiento de usuarios, informes de incidentes de lavado de dinero, operaciones internas integradas y monitoreo de cuentas. El objetivo principal es detectar, responder y evitar riesgos relacionados con el lavado de dinero y el fraude.
Las empresas necesitan seguir requisitos específicos para desarrollar un robusto programa de cumplimiento de PLD. Pueden lograr este objetivo exitosamente si tienen en cuenta lo siguiente:
Los representantes de la empresa deben tener en cuenta que el cumplimiento debe ser la responsabilidad moral de cada empleado dentro de la empresa, en todas las estructuras organizativas.
Varios factores pueden afectar el cumplimiento de PLD. Los factores clave son las leyes locales y regionales, incluidas las orientaciones y recomendaciones aplicables. Los dueños de negocios deben entender los requisitos legislativos actuales y estar atentos a desarrollos futuros. Esto, y garantizar que el personal reciba la capacitación adecuada, puede ayudar a mejorar el desarrollo de los procedimientos de cumplimiento de PLD.
Un conjunto de procedimientos diseñados para protegerse contra que una persona use la empresa para facilitar el lavado de dinero se llama programa de prevención de lavado de dinero. Hay varios pasos que se deben seguir para desarrollar un programa de PLD adecuado, que puede ser efectivo para la empresa a largo plazo. Los componentes clave son:
Un acto legislativo relacionado con las obligaciones de anti-lavado de dinero en una determinada jurisdicción normalmente se llama Ley de Anti-Lavado de Dinero (aunque las leyes locales pueden tener nombres diferentes, y las obligaciones de anti-lavado de dinero pueden estar cubiertas en un acto legislativo con un nombre diferente)
El propósito principal de este acto y las regulaciones relacionadas es combatir el lavado de dinero y actividades similares. Cada entidad que esté sujeta al marco tiene la responsabilidad de aplicar las obligaciones relacionadas con la prevención de lavado de dinero. Sin embargo, la extensión de las obligaciones puede depender del campo de actividad de esa entidad específica.
Los países y actores regionales, como la Unión Europea, actualizan sus marcos de vez en cuando para estar a la vanguardia y reaccionar a los cambios en el mercado.
La autoridad para hacer cumplir las leyes de PLD puede cambiar de un país a otro. Por ejemplo, en los Estados Unidos, el marco de PLD para las instituciones financieras está proporcionado por la Ley de Secreto Bancario y sus regulaciones implementadoras. Esto le otorga al Departamento del Tesoro (actuando a través de la Red de Ejecución de Delitos Financieros, también conocida como FinCEN) el poder de hacer cumplir las obligaciones de PLD derivadas de la Ley de Secreto Bancario.
En el Reino Unido, por otro lado, la Autoridad de Conducta Financiera es el principal regulador de servicios financieros con autoridad sobre bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. La Autoridad de Conducta Financiera trabaja en estrecha colaboración con la Agencia Nacional del Crimen, supervisando el cumplimiento de las regulaciones de PLD en la región y tiene el poder de investigar casos de lavado de dinero.
Un buen punto de partida para el cumplimiento de PLD en el mundo digital es la verificación de identidad en línea. KYC trabaja con el objetivo principal de identificar y verificar a los clientes antes de permitirles utilizar sus servicios. Esto debería ser idealmente conveniente y comprensible para el cliente.
La verificación, en general, es el proceso de garantizar que las personas que intentan acceder a su servicio son quienes dicen ser. Generalmente, la verificación de identidad tiene lugar cuando los clientes están siendo integrados a un servicio y antes de que puedan tener acceso a él.
La verificación de identidad es generalmente obligatoria para todas las entidades que están obligadas bajo el marco de PLD. Como se mencionó, la legislación local, junto con las reglas y regulaciones promulgadas y aplicadas por las agencias gubernamentales, requiere que las entidades sigan un conjunto de procedimientos para garantizar el cumplimiento de PLD. En general, los procedimientos de KYC aprobados pueden incluir la verificación de identidad, la comprobación de información contra fuentes separadas y confiables, como comparaciones de bases de datos y verificaciones de antecedentes.
Aunque aplicar KYC es un paso importante en el cumplimiento de PLD, las empresas obligadas a PLD necesitan realizar controles adicionales de PLD cuando reciben a un nuevo cliente y a lo largo del ciclo de vida del cliente. Según las regulaciones, existe una obligación legal de que las empresas tomen medidas para descubrir casos de lavado de dinero y reportarlos adecuadamente
Las empresas deben descubrir qué clientes son personas expuestas políticamente y qué potenciales clientes podrían estar bajo sanciones. Además, las empresas deben monitorear activamente el comportamiento de sus clientes para detectar actividades sospechosas y delictivas si es que ocurren. Podemos resumir lo anterior como controles de prevención de lavado de dinero.
Los controles de PLD pueden diferir dependiendo de las leyes aplicables. A medida que los países actualizan las leyes con frecuencia, las empresas deben adaptarse a estos cambios rápidamente. Hay algunos ejemplos en los que empresas e individuos se han enfrentado a multas significativas por no cumplir.
Aquí en Veriff, trabajamos arduamente para generar confianza en línea y hacer del mundo digital un lugar más seguro con las herramientas que estamos construyendo a diario. Eche un vistazo a nuestra Solución de Cumplimiento de AML & KYC, que puede ayudar a su equipo a combatir el lavado de dinero y otros delitos financieros.
¿Quiere saber más sobre cómo puede hacer más para combatir el delito financiero? Reserve una demostración con un miembro de nuestro equipo hoy.