✨ Debida diligencia del cliente para bancos

La importancia de la debida diligencia del cliente en la banca no puede ser exagerada. Después de todo, los bancos que no implementan métodos adecuados de debida diligencia enfrentan ciberamenazas, enormes multas por incumplimiento y riesgos a la reputación. 

En esta guía, explicaremos todo lo que necesita saber sobre la debida diligencia del cliente para bancos. Cubriremos en qué consiste la debida diligencia, la importancia de la debida diligencia en la banca y por qué un enfoque basado en riesgos para la debida diligencia del cliente es el mejor.

¿Qué es la debida diligencia del cliente?

La debida diligencia del cliente (CDD) es el acto de realizar verificaciones de antecedentes y otros procesos de selección sobre un cliente. Al realizar verificaciones de CDD, un banco puede asegurarse de evaluar adecuadamente el nivel de riesgo que un cliente representa antes de permitirle abrir una cuenta.

¿Por qué es importante una debida diligencia adecuada para el sector bancario?

La debida diligencia del cliente en el sector bancario es vitalmente importante. Esto se debe a que las verificaciones de CDD están en el corazón de AML y KYC iniciativas.

Las verificaciones de CDD han sido diseñadas para ayudar a los bancos y a las instituciones financieras a prevenir delitos financieros como el lavado de dinero, la financiación del terrorismo, el tráfico de personas y drogas, y el fraude.

¿Y qué pasa con las fintech y los neobancos?

Las regulaciones de CDD se aplican a todo el sector financiero. Como resultado, esto significa que también se aplican a los neobancos.

Este es un punto clave porque muchas de estas empresas actualmente están avanzando rápidamente en la búsqueda de crecimiento. Sin embargo, debido a este rápido avance, varios neobancos han enfrentado multas y reprimendas por no cumplir con sus obligaciones legales durante los ciclos de crecimiento.

Cuando se trata de crear procedimientos adecuados de CDD, algunos neobancos se han enfrentado a dos grandes problemas:

1) El enfoque de “fallar rápido y aprender rápido” que muchas startups de neobancos adoptan es inviable en el mundo de la banca debido a las regulaciones y obligaciones legales. Aunque trabajar rápidamente permite a los neobancos incorporar nuevos clientes con rapidez, esto no se puede hacer a expensas de la debida diligencia del cliente.

2) Los neobancos priorizan mantener sus equipos pequeños y a menudo tienen departamentos de cumplimiento limitados. Pero, en la banca, el cumplimiento es un requisito innegociable y los neobancos deben hacer las inversiones adecuadas en estas áreas.

Aunque los neobancos desearían actuar rápido y crecer rápidamente, no pueden tratar sus obligaciones legales como prioridades menores. Como resultado, deben implementar procesos adecuados de debida diligencia.

Lo mismo puede decirse de las startups fintech, aquellas que ofrecen servicios únicamente digitales y los prestamistas tradicionales que están adoptando nuevas tecnologías financieras y incorporando clientes de nuevas maneras.

Después de todo, los métodos de debida diligencia del cliente en fintech aseguran que los clientes cumplan con las regulaciones relevantes. También están diseñados para prevenir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Además, la debida diligencia en los servicios financieros también puede usarse para ayudar a detectar y analizar eventos y situaciones inusuales.

Para hacer esto, una fintech debe recopilar información del cliente, incluyendo su nombre, fecha de nacimiento y dirección. Luego, esta información debe ser verificada. Después de esto, se debe examinar la actividad del cliente para detectar cualquier comportamiento potencialmente sospechoso.

¿Cómo es el proceso de debida diligencia?

De acuerdo con las pautas del Grupo de Acción Financiera (GAFI), los bancos deben seguir un enfoque basado en riesgos para la debida diligencia del cliente (discutiremos exactamente en qué consiste esto con mayor detalle más adelante).

Sin embargo, todos los procesos efectivos de debida diligencia del cliente para los bancos deben involucrar los siguientes pasos:

Establecimiento de identidad

Antes de que comience cualquier relación comercial, el banco o la institución financiera involucrada debe establecer la identidad y las actividades comerciales de su nuevo cliente potencial.

Durante esta etapa del proceso, se debe recopilar la información de un cliente y luego debe ser autenticada. Esto generalmente se hace con la ayuda de un software de verificación de identidad, que puede verificar al cliente en cuestión de segundos.

Categorizar el nivel de riesgo

Una vez que una institución financiera ha confirmado la identidad del cliente, debe categorizar el nivel de riesgo que este cliente representa para el negocio.

Esta información también debe almacenarse en un lugar digitalmente seguro donde pueda accederse fácilmente durante las verificaciones regulatorias.

Determinar qué nivel de debida diligencia se requiere

Cuando la identidad de un cliente ha sido verificada y su nivel de riesgo ha sido calculado, la institución financiera debe determinar si es más apropiado llevar a cabo verificaciones de debida diligencia simplificada (SDD), debida diligencia del cliente (CDD) o debida diligencia mejorada (EDD).

Teniendo esto en mente, echemos un vistazo a estas formas de debida diligencia del cliente para bancos más de cerca y examinemos por qué un enfoque basado en riesgos para la debida diligencia es apropiado.

Siguiendo un enfoque basado en riesgos

Como mencionamos anteriormente, las pautas del GAFI establecen que los bancos deben implementar procedimientos de debida diligencia basados en riesgos que reflejen el nivel específico de riesgo de PLD/FT que los clientes individuales presentan.

Un enfoque basado en riesgos para la debida diligencia en los servicios financieros permite a las empresas equilibrar sus obligaciones de cumplimiento con sus requisitos de presupuesto y recursos. También les permite preservar la experiencia del cliente; particularmente para individuos de bajo riesgo.

Usando un enfoque basado en riesgos para la debida diligencia, una institución financiera realizará procesos más rápidos y eficientes para los clientes de bajo riesgo, mientras que aplicará una debida diligencia mejorada más lenta e intensa para los clientes de alto riesgo. Las opciones disponibles para las instituciones financieras incluyen:

Debida diligencia simplificada (SDD)

La SDD se utiliza en situaciones donde el banco cree que el riesgo de lavado de dinero o financiación del terrorismo es bajo y que no es necesaria una CDD completa.

En estas situaciones, los clientes pueden evitar procedimientos de CDD estrictos, lo que también puede ayudar a reducir la fricción en la incorporación del cliente y limitar los costos para la institución financiera.

Debida diligencia del cliente (CDD)

Cuando un cliente abre una cuenta en una institución financiera, generalmente se realizan verificaciones de CDD. Durante este proceso, se verifica la identidad del cliente y se evalúan los riesgos asociados con permitir que ese cliente abra una cuenta.

Debida diligencia mejorada (EDD)

Si los procedimientos de CDD muestran que un cliente representa un nivel sustancial de riesgo (por ejemplo, si es una persona expuesta políticamente o un objetivo de sanciones económicas), entonces se implementarán medidas de EDD antes de que se permita al cliente abrir una cuenta. Como parte de esto, se recopilará información adicional del cliente para que la institución financiera obtenga una comprensión más profunda de la actividad del cliente. Usando esta información, pueden mitigar los riesgos asociados.

Al realizar EDD, a las instituciones financieras a menudo se les pide que:

• Obtenga materiales adicionales de identificación del cliente
• Establezca el origen de los fondos o la riqueza
• Aplique un escrutinio más cercano a la naturaleza de la relación comercial o al propósito de una transacción
• Implemente procedimientos de monitoreo continuo

Requisitos de mantenimiento de registros

Las regulaciones de CDD varían de un país a otro. Sin embargo, en términos generales, la mayoría de las instituciones financieras están obligadas a mantener registros de la información que recogen de los clientes durante al menos cinco años.

Como parte de esto, las instituciones financieras deben mantener copias de todos los documentos de identidad, incluidos licencias de conducir, pasaportes y certificados de nacimiento. Además, las empresas también deben mantener esta información en un lugar donde pueda ser fácilmente accesible. Esto se debe a que los bancos deben poder responder de manera rápida y eficiente a las solicitudes de documentos de las autoridades competentes.

Además de esto, las instituciones financieras también deben proporcionar suficiente información para que esas autoridades reconstruyan transacciones individuales, incluidos los detalles de las cantidades de dinero y tipos de moneda involucrados.

¿Qué tecnología y experiencia están disponibles para una debida diligencia del cliente efectiva?

Para implementar de manera efectiva las medidas de CDD y KYC, una institución financiera debe emplear experiencia y tecnología en igual medida.

Los perfiles de riesgo y las amenazas criminales están en constante evolución, y el número de transacciones y aperturas de cuentas que un banco procesa a diario significa que no todos los aspectos del comportamiento de un cliente pueden ser revisados manualmente.

Como resultado de esto, aunque la vigilancia humana es un paso importante en el proceso, herramientas como el software de verificación de identidad y programas de monitoreo de transacciones pueden ayudar a evaluar continuamente el perfil de riesgo de sus clientes.

¿Cómo puede Veriff ayudar a su negocio con sus requisitos de debida diligencia?

En Veriff, hemos desarrollado una solución de verificación de identidad y KYC de liderazgo en el mercado que puede ayudarle a confirmar que sus clientes son exactamente quienes dicen ser.

Con la ayuda de nuestra solución de cumplimiento de PLD y KYC, puede verificar la identidad de sus clientes, revisarlos contra sanciones globales y listas de vigilancia de personas políticamente expuestas (que se actualizan en tiempo real), buscar información y medios adversos, y ofrecer monitoreo continuo.

Además de ayudarle a combatir el fraude de identidad, también puede ayudarle a detener a los actores maliciosos de explotar su negocio. Plus, como siempre revisa información en tiempo real, puede reforzar su confianza en sus procesos de KYC y determinar con precisión el riesgo de PLD que representa cada cliente.

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