7 tipologías de clientes de alto riesgo y cómo identificarlos

Las empresas reguladas, como las instituciones financieras, están obligadas a adoptar un enfoque basado en el riesgo para la debida diligencia del cliente (CDD) y el monitoreo continuo. Para prevenir el fraude, la financiación del terrorismo y el lavado de dinero, las empresas deben identificar a los clientes de alto riesgo y llevar a cabo procesos de debida diligencia mejorada (EDD).

Aquí explicaremos todo lo que necesitas saber sobre las tipologías de clientes de alto riesgo y las personas que deberías estar buscando identificar. Pero antes de hacerlo, echemos un vistazo a lo que realmente queremos decir con 'clientes de alto riesgo'.

¿Quiénes son los clientes de alto riesgo?

Los clientes de alto riesgo son individuos que podrían representar una amenaza para su empresa y sus operaciones. En el mundo en línea, estas personas pueden causar un problema de cumplimiento, cometer fraude o intentar provocar una violación de la ciberseguridad.

El riesgo toma muchas formas diferentes dependiendo de la industria en la que estés involucrado. Por ejemplo, un cliente de alto riesgo podría:

• Tomar el control de la cuenta de otro usuario
• Intentar lavar dinero
• Tomar dinero prestado con la intención de incumplir
• Crear una cuenta utilizando la identidad de otra persona

Cuando se trata de PLD y diligencia debida de clientes para bancos e instituciones financieras específicamente, los clientes de alto riesgo son individuos que representan el mayor nivel de riesgo de lavado de dinero. Esto incluye: 

• Clientes vinculados a países o sectores empresariales de mayor riesgo
• Clientes que tienen estructuras de propiedad beneficiaria innecesariamente complejas u opacas
• Clientes que realizan transacciones inusuales, carecen de un propósito económico o legal obvio, o son complejas

7 tipologías de clientes de alto riesgo

Para identificar a los clientes de alto riesgo, las empresas deben entender exactamente dónde radica el riesgo dentro de su industria. Para ayudarle con esto, aquí hay siete tipologías de clientes de alto riesgo que su negocio de servicios financieros puede encontrar:

Clientes con vínculos a países de alto riesgo

Algunos países representan un nivel más alto de riesgo de lavado de dinero que otros. Esto se debe a que muchos países de todo el mundo, como la República Popular Democrática de Corea, Irán y Myanmar, han demostrado tener deficiencias estratégicas en sus regímenes de prevención de lavado de dinero y financiación del terrorismo (PLD/CTF). Debido a esto, muchos actores fraudulentos establecen vínculos con estos países en un intento de lavar su dinero.

El Grupo de Acción Financiera (GAFI) actualiza regularmente su lista de países de alto riesgo. Puedes encontrarla aquí. El GAFI también publica una lista de países que están sujetas a un monitoreo aumentado.

Clientes con vínculos a sectores empresariales de alto riesgo

De manera similar, algunos sectores son considerados como de mayor riesgo de lavado de dinero que otros. Por ejemplo, si un cliente está vinculado a un negocio intensivo en efectivo, como una lavandería o un salón de uñas con ganancias sospechosamente altas, esto puede sugerir que el negocio está vinculado al lavado de dinero.

Además, también es importante tener en cuenta que los clientes de alto riesgo que intentan lavar dinero también apuntarán a negocios de ciertos sectores. Por ejemplo, pueden intentar comprar arte, propiedades o automóviles con efectivo. Esto se debe a que, si el delincuente tiene éxito, puede lavar una gran cantidad de efectivo en una sola transacción. Por esta razón, los dueños de negocios en estos sectores deben ser particularmente vigilantes.

Clientes con estructuras de propiedad complejas

Si observas que un negocio tiene una estructura de propiedad compleja, esto podría ser una señal de alerta para el lavado de dinero. Esto se debe a que las estructuras complejas suelen crearse para ocultar los productos del crimen.

Las instituciones financieras deben identificar quién es el propietario beneficiario final de una empresa. El GAFI define un propietario beneficiario como “la(s) persona(s) natural(es) que, en última instancia, poseen o controlan un cliente y/o la persona natural en cuyo nombre se está realizando una transacción. También incluye a las personas que ejercen el control efectivo final sobre una persona jurídica o acuerdo.”

Si tienes dificultades para establecer quién es el propietario beneficiario o descubres que la estructura de una empresa parece ser innecesariamente compleja y está basada en un paraíso fiscal en el extranjero, entonces debes solicitar al cliente más información. Establecer una estructura corporativa compleja no es ilegal, y la mayoría no se establece con mala intención. Sin embargo, es fundamental reconocer que pueden ser utilizadas para fines de lavado de dinero.

Clientes con actividad de cuenta inusual

Una vez que un cliente ha sido incorporado, debes monitorear sus actividades y transacciones en su cuenta para asegurar que sean consistentes con el perfil de riesgo que estableciste inicialmente. Por ejemplo, si un cliente de repente comienza a depositar grandes cantidades de efectivo, transfiere fondos a otro país de manera regular, o comienza a enviar dinero a otro individuo de alto riesgo, esto es una señal de que el perfil de riesgo del cliente está cambiando y debe ser monitoreado más de cerca.

Personas políticamente expuestas (PEP)

Las personas políticamente expuestas (también a veces referidas como personas políticamente expuestas) son individuos cuya posición destacada en la vida pública puede hacerlos vulnerables a la corrupción.

El GAFI define a un PEP como “una persona que es o ha sido confiada con una función pública prominente. Debido a su posición e influencia, se reconoce que muchos PEP están en posiciones que potencialmente pueden ser abusadas para el propósito de cometer delitos relacionados con el lavado de dinero (ML) y los delitos subyacentes relacionados, incluyendo corrupción y soborno, así como realizar actividades relacionadas con la financiación del terrorismo (TF).” Además de la persona en cuestión, la definición de PEP también se extiende a los familiares y asociados conocidos de esta persona.

Clientes con reputaciones dudosas

Tanto durante la fase de incorporación como a lo largo de la relación comercial, debes investigar a tus clientes por fuentes de medios adversas. Si encuentras que hay una serie de fuentes de noticias que vinculan a este cliente con participación alegada en lavado de dinero, financiación del terrorismo, tráfico, sanciones y otras formas de actividad ilegal, esto indica que son un cliente de alto riesgo que necesita ser monitoreado de cerca.

Las fuentes de medios adversos pueden incluir medios de comunicación y noticias tradicionales, bases de datos internacionales, blogs, artículos web y agencias de noticias. Varias soluciones de diligencia debida de clientes, como la nuestra, pueden filtrar automáticamente medios adversos y notificarte si algo cambia.

Clientes no residenciales

Finalmente, si un cliente que intenta registrarse para una cuenta con su empresa no es residente, esto también indica que son un individuo de alto riesgo. Esto es particularmente el caso si no hay un caso de negocios para que el cliente abra una cuenta con su empresa.

En estos casos, el cliente en cuestión podría estar intentando lavar fondos a través de su empresa. También pueden estar intentando evitar requerimientos de reporte al establecer cuentas con múltiples empresas en diferentes jurisdicciones.

Ve cómo las soluciones de detección de Veriff pueden reducir el riesgo - Reserva una demostración

Aquí en Veriff, hemos desarrollado una solución de PLD que puede reducir el riesgo para tu negocio en cada momento.

Nuestra herramienta de detección contra lavado de dinero (PLD) le ayuda a mantener el cumplimiento normativo mientras aumenta activamente su tasa de conversión. Funciona desplegando nuestro servicio de verificación de identidad junto con verificaciones de personas políticamente expuestas (PEP) y de sanciones, detección de medios adversos y monitoreo continuo de clientes.

Si deseas descubrir más sobre cómo nuestra solución de prevención de lavado de dinero (AML) puede ayudar a tu negocio a reducir el riesgo, ponte en contacto con nuestros expertos hoy. Nos encantaría proporcionarte una demostración personalizada que muestre exactamente cómo podemos apoyar tus esfuerzos de PLD.